Как погасить задолженность по кредитной карте

Урок 3: Как правильно погашать долг по кредитной карте – Школа Жизни

Как погасить задолженность по кредитной карте

Эта ошибка погашения задолженности по кредитной карте достаточно безобидна, т. е. не приводит к значительным потерям денег, но все же ведет к нерациональному управлению деньгами в рамках вашего личного бюджета.

О какой такой ошибке в погашении долга по кредитной карте идет речь?

После того как по вашей кредитной карте будет сформирована ежемесячная выписка, вам в течение так называемого льготного периода (грейс периода), а это обычно 20-25 дней после получения выписки, предлагается внести на погашение долга по кредитной карте сумму, размер которой вы сами можете варьировать в пределах

  • от суммы минимального платежа по кредитной карте
  • до размера полного погашения задолженности по кредитной карте.

В качестве минимального платежа по кредитной карте в ежемесячной выписке по кредитной карте обычно указывается сумма от 5 до 10 % от полного долга по кредитной карте. Конкретный размер процента минимального платежа по кредитной карте зависит от тарифной политики вашего банка.  

С точки зрения банка идеальный владелец кредитной карты это вовсе не тот, кто ежемесячно оплачивает полный долг по кредитной карте.

Для банка более предпочтителен тот владелец кредитной карты,

  • кто вечно должен банку и
  • просто не забывает оплачивать минимальный платеж по кредитной карте!

Именно на таком клиенте – владельце кредитной карты банк больше всего зарабатывает денег.

Учитывая, что проценты за пользование кредитными средствами на кредитной карте очень высоки, а это не менее 30-40 % годовых, то для банка кредитные карты выдавать гораздо выгоднее, чем даже потребительские кредиты.

В случае с кредитными картами эффективно работает следующая закономерность:

  • деньги по кредитной карте тратить легко и удобно, и
  • многие клиенты незаметно для себя тратят суммы денег значительно большие, чем могут вернуть, попадая таким образом в число «выгодных» для банка клиентов.

Как показывает практика, у большинства владельцев кредитных карт существует опасное заблуждение относительно погашения долга по кредитной карте.

Они искренне считает, что если они в течение льготного периода (грейс периода) погашения долга по кредитной карте внесут обратно на кредитную карту какую-то среднюю сумму, большую минимального платежа по кредитной карте, но меньшую, чем полный долг по кредитной карте,

то банк начислит процент только на ту сумму, что недостает до размера полной задолженности по кредитной карте.

На самом деле ничего подобного!

Банк начислит проценты на всю сумму полного долга по кредитной карте, даже если вы внесли всего на 1 копейку меньше (пример кредитных карт Юникредит Банка).

Справедливости ради стоит отметить, что есть некоторые банки, например Ситибанк, которые начисляют проценты частично

  • на внесенную сумму погашения долга по кредитной карте процент будет начислен лишь за фактическое число дней пользования кредитными деньгами на кредитной карте, то есть с момента покупки товара и до момента внесения средств обратно на кредитную карту,
  • а на сумму, недостающую до полной задолженности по кредитной карте, процент будет начислен полностью.

На практике это оказывается слабым утешением для пользователей кредитных карт, т. к. сумма, начисленная таким сложным способом, в итоге все равно будет мало отличаться от классического начисления процентов на полную задолженность по кредитной карте.

Рекомендация по погашению задолженности по кредитной карте:

  • нет практического смысла оплачивать задолженность по кредитной карте какими-то средними суммами.

Идеальный вариант погашения долга по кредитной карте:

  • всегда вносить сумму полного долга по кредитной карте, даже если это потребует занять деньги у других людей или использовать иные источники временного финансирования.

Многие банки специально провоцируют своих клиентов – владельцев кредитных карт на то, чтобы они оплачивали только минимальный платеж по кредитным картам и тем самым приносили дополнительный доход банку.

Вот, к примеру, цитата из буклета банка «Тинькофф кредитные системы» по кредитным банковским картам:

  • «Графика платежей у нас просто не существует. Вы платите столько, сколько удобно вам! Единственное условие: сумма должна быть не меньше минимального платежа».

Чувствуете подвох?

  • А подвох в том, что на сумму полного долга по кредитной карте будут однозначно начисляться проценты.

Но банк об этом здесь не предупреждает.

Если у вас все-таки не хватает средств на внесение суммы в размере полного долга по кредитной карте  и возможности временно занять недостающую сумму денег тоже нет, то

  • оплачивайте лишь минимальный платеж по кредитной карте, а
  • разницу между минимальным платежом и имеющейся у вас наличностью положите на отдельный депозитный счет, на котором будете аккумулировать средства для погашения полной задолженности по кредитной карте.

В идеале это должен быть депозит главное, чтобы средства действительно накапливались и у вас не было возможности и соблазна их потратить на другие цели, в то время как долг по кредитной карте остается.

В популярных статьях финансовых консультантов, посвященных кредитным картам, нередко приводится такая цифра, которую хорошо бы знать и помнить вам:

Чтобы полностью погасить задолженность по кредитным картам суммами в размере только минимального платежа, потребуется от 3 до 4 лет!

И это при условии, что вы больше не совершаете никаких новых покупок по кредитной карте. Можете представить, какие значительные средства вы заплатите банку просто как проценты за долг по кредитной карте.

Так что «минимальный платеж по кредитной карте»  – это довольно опасная вещь для людей с низкой финансовой дисциплиной.

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу

Колесов Г.Б.,независимый пенсионный консультант,

эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни

kolesovgb.ru

Источник: http://kolesovgb.ru/index.php/finansovoe-planirovanie/kak-upravlyat-lichnymi-finansami/kreditnye-karty/546-kak-pravilno-pogashat-dolg-

Как погасить долг по кредитной карте, советы экспертов

Как погасить задолженность по кредитной карте

История появления первых кредитных карт в России началась в 2000 году. В то время лишь десять банков в стране осуществляли выпуск и могли предложить клиентам новую, более удобную, возможность кредитования. За последующие четыре года количество финансовых организаций, имеющих в арсенале аналогичные услуги, выросло в четыре раза и с каждым годом их становилось все больше.

Увеличилось и количество граждан, предпочитающих получать кредит на пластиковую карточку. Сегодня, по результатам исследований, проведенных Объединенным кредитным бюро, каждый третий заемщик является обладателем кредитки, или нескольких.

Они кажутся очень выгодными и удобными:

  1. Есть льготный период, в течение которого не происходит начисление процентов за пользование заемными деньгами.
  2. Кредитку можно оформить и получить достаточно быстро, в некоторых случаях, буквально за полчаса. Даже в банк необязательно идти, если отправить заявку на соответствующий интернет-ресурс.
  3. Рассчитываться картой намного проще. Некоторые позволяют осуществлять покупки со значительными скидками или получать кэш-бэк.

Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе, оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации».

Не ждите – запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.

У кредитной карты есть еще много положительных моментов, но имеются и подводные камни, не зная которых можно попасть в финансовую ловушку, когда взятый с легкостью долг, несмотря на ежемесячные выплаты, вместо уменьшения увеличивается в размере и дальнейшее погашение превращается для заемщика в непосильное бремя.

Виды долгов по кредитной карте

Финансовые организации могут предложить две схемы займа: овердрафт и возобновляемый потребительский кредит (револьверный).

Потребительский

Такой способ кредитования предполагает, что заемщик после погашения долга или его части, может пользоваться заемными деньгами повторно, но в пределах установленного договором лимита.

Лимит кредитования — максимально возможное количество денежных средств, которое может быть использовано по кредитной карте.

Причем если погашение долга происходит в пределах льготного периода (грейс-период), процент за пользование деньгами банком не начисляется.

Льготный период, в большинстве случаев состоит из отчетного (когда заемщик может расходовать денежные средства по карте) и платежного (срок, в течение которого нужно полностью или частично погасить долг).

До момента окончания льготного периода владелец карты (если заемные деньги расходовались) должен осуществить минимальный платеж (размер указан в договоре).

Если этого не сделать, включатся штрафные санкции и пени за просрочку платежа. Кроме того, банк может уменьшить размер допустимого лимита по кредиту или даже остановить возможность дальнейшего использования карты.

Овердрафт

Овердрафт — это способ кредитования, при котором заемные средства используются владельцем дебетовой карты, когда собственные уже закончились.

Зачастую возможность овердрафта возникает при оформлении зарплатной карты, то есть, когда у кредитора появляется полная уверенность в том, что потраченные деньги в скором времени будут возвращены. Обычно так и происходит.

Человек не дотянул до получки, воспользовался овердрафтом. Когда к нему на карту придет долгожданная зарплата, израсходованная по кредиту сумма автоматически, будет списана в счет долга.

Заемщику никуда не нужно ходить.

Если при погашении задолженности он уложится в льготный период (нужно иметь в виду, что не все банки его предоставляют), то и процент за пользование кредитом начислен не будет.

Проблемы возникнут, если поступления на счет задержатся или их будет недостаточно. Обычно грейс-период по данному способу кредитования меньше, а размер штрафных санкций и неустойки значительно выше.

Обратиться с заявлением об открытии овердрафта, может любой клиент банка, если:

  1. В течение длительного времени (в каждом банке этот срок разный) на счет заявителя регулярно поступают средства.
  2. У клиента есть постоянное место работы, большой непрерывный стаж и регистрация по местонахождению кредитора.
  3. Хорошая кредитная история, нет просрочек.

Как правило, данный тип кредитования:

  1. Заключается максимум на 1 год.
  2. Имеется установленный банком лимит, превышение влечет за собой начисление процентов и штрафов.
  3. Если нет льготного периода, процентная ставка может быть выше, чем по обычной кредитной карте (может доходить до 30%), но в большинстве банков начисление идет за фактическое использование кредита. То есть, если долг погашен в течение трех дней, то процент будет рассчитан и предъявлен к оплате именно за этот срок.

На что нужно обращать внимание пользователям кредитных карт?

Многие владельцы кредитных карт ошибочно полагают, что своевременное внесение минимальных платежей уменьшает долг. На самом деле на величину влияют следующие факторы:

  • комиссии за годовое обслуживание, СМС сообщения, пользование онлайн-банком;
  • размер израсходованных по кредиту денег;
  • штрафы, неустойки, пеня за нарушение грейс-периода;
  • процент за использование денежных средств (начисляется на фактически не погашенную сумму задолженности);
  • процент за снятие средств с карты.

В сумму минимального платежа входят все комиссии, штрафы, проценты и долг. Но списываться будут именно в таком порядке (ст. 316 ГК). То есть основной долг будет закрываться в последнюю очередь. Получается, что платя минимальными платежами, даже с учетом грейс-периода, задолженность по кредиту будет неуклонно расти.

Финансовые эксперты советуют при невозможности полностью погасить долг в течение льготного периода вносить денежные средства на карту в двойном или даже тройном размере минимальных платежей.

Если и это не представляется возможным, у заемщика есть несколько путей решения проблемы.

Реструктуризация

Реструктуризация представляет собой пересмотр условий кредитного договора. Заемщик при осуществлении этой процедуры может рассчитывать на:

  • предоставление возможности не осуществлять какое-то время (2-3 месяца) выплаты по кредиту, при этом штрафные санкции начисляться не будут,
  • продление льготного периода,
  • изменение процентной ставки,
  • новый график выплат.

Чтобы получить возможность реструктуризации заемщику при первых же финансовых затруднениях необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением и документами, которые бы подтвердили причину неплатежеспособности (приказ о сокращении на работе, справка о состоянии здоровья).

Реструктуризация доступна только аккуратным и добросовестным клиентам. Если у заемщика имеется даже небольшая просрочка, высока вероятность получения отказа.

Кроме того, не все финансовые организации имеют возможность пойти, таким образом, навстречу клиенту. Например, в Альфа-банке, подобная услуга для владельцев кредитных карт не предусмотрена и предоставляется заемщикам только по договору ипотечного кредитования.

В этом случае, есть еще один вариант погашения. Он подойдет тем, кому не одобрили реструктуризацию.

Переаккредитация

Переаккредитация или рефинансирование — это получение нового займа для закрытия старого. Обратиться за рефинансированием можно в любой банк, и свой, и сторонний.

Услуга имеет много положительных сторон:

  • возможность объединить несколько обязательств по кредиту в один;
  • условия кредитования, как правило, лучше, процентная ставка ниже, что позволяет снизить финансовую нагрузку на заемщика;
  • не будет испорчена кредитная история.

Но рефинансирование также доступно только при отсутствии просроченной задолженности и хорошей кредитной истории. Поэтому будет правильно, если заемщик как можно скорее обратится за помощью в банк, не будет скрываться от кредитора, а постарается решить возникшую проблему.  Потому что потом решать придется или в суде, или с коллекторами, или с приставами.

На что можно рассчитывать в суде?

Инициировать судебное разбирательство имеет право кредитор или должник. Дело в том, что в суде заемщик может ходатайствовать о предоставлении рассрочки или даже отсрочки по кредиту, а также обратиться с письменным или устным (в ходе разбирательства) заявлением об уменьшении суммы неустойки (ст. 333 ГК).

В большинстве случаев, если суд видит стремление неплательщика погасить долг или размер неустойки действительно велик, ходатайство удовлетворят. Сумма общего долга будет уменьшена. Выплата будет осуществляться по новому графику платежей.

Положительным моментом судебного разбирательства является и тот факт, что с момента начала штрафные санкции и начисление процентов будет прекращено, а сумма долга станет фиксированной.

Последствия неоплаты

Если заемщик не будет пытаться решить вопрос по погашению кредита всеми возможными способами, финансовая организация обратиться в суд за принудительным взысканием или продаст долг коллекторам.

Приставы

Игнорирование заемщиком судебного процесса, сыграет на руку кредитору. Суд вынесет решение не в его пользу и за дело возьмутся судебные приставы.

Конечно, и в этом случае у должника есть шанс погасить долг частями, обратившись с соответствующим заявлением к должностному лицу в ФСПП или постараться погасить долг в установленный законом срок для добровольного исполнения требований кредитора.

В противном случае пристав наложит арест на имущество и счета заемщика. В счет уплаты долга в принудительном порядке будут удерживаться денежные средства из заработной платы ответчика и счетов. Если их окажется недостаточно имущество неплательщика будет изъято и выставлено на торги.

Согласно ФЗ-229 ст. 67, при задолженности гражданина по исполнительным документам более 30 тысяч рублей, пристав может ограничить выезд за пределы страны.

Коллекторы

Как правило, если сумма задолженности не покрывает всех издержек по взысканию, банк продает долг коллекторскому агентству.

На сегодняшний момент деятельность регулируется ФЗ-230, который во многом ограничивает возможности работников этих организаций психологически и физически воздействовать на должника.

Но коллекторы также могут обратиться в суд и потребовать вернуть долг уже не банку, а им.

Итог

И овердрафт, и кредитная карта кажутся настоящей волшебной палочкой, позволяющей решить неожиданно возникшую финансовую проблему. Но только пользоваться ею нужно грамотно, и не злоупотребляя. Постоянно держать под контролем сроки и размеры выплат. В противном случае карта очень дорого обойдется владельцу.

Лучше добровольно и как можно быстрее погашать кредит, чтобы не пришлось позже узнавать о неожиданно выросшей сумме долга и не попадать впоследствии под возможность судебных разбирательств и принудительных действий со стороны кредиторов.

Источник: https://procollection.ru/kak-pogasit-dolg-po-kreditnoj-karte/

Как быстро погасить кредитную карту: советы и лайфхаки

Как погасить задолженность по кредитной карте

Инвестпривет, друзья! Сегодня я поделюсь с вами финхаками, как погасить кредитную карту максимально быстро и без лишних переплат. Ведь долг по кредитке – он такой. Его гасишь, гасишь, а он всё никак не уменьшается. Это касается карт и Сбербанка, и Тинькофф, и Альфа-Банка. Но есть несколько приемов, позволяющих сделать процесс погашения более быстрым и комфортным.

Погашайте в 2 раза выше минимального платежа

Сразу скажу: чудесных схем, с помощью которых можно моментально погасить кредитную карту, в природе не существует. Мои советы – из собственного опыта, оплачены моим опытом и потерянными рублями.

Самый первый совет – это платить на порядок выше минимального платежа. Большинство банков предлагают оплатить минимальный платеж в 3-8% от суммы задолженности плюс проценты.

К примеру, сумма долга составляет 30 000 рублей и ставка определена в 20%. Следовательно, в первый месяц вы заплатите 2000 рублей, из которых 500 рублей уйдут в пользу банка и только 1500 рублей уйдут на погашение кредита. На второй – 1900, комиссия – 475, далее – 1800, комиссия – 451.

Вся эта схема направлена на то, чтобы человек оплачивал кредитку несколько лет, платя бешеные проценты. Если платить по минималке, то на оплату этого долга у вас уйдет 3 года.

Но стоит внести в первый месяц 4000 рублей, а не 2000, то платеж на второй месяц составит уже 1766 рублей вместо 1900, а сумма процентов составит 441 рубль. Внесение на второй месяц те же 4000 рублей сокращает платеж до 1450 рублей против 1800 в первоначальном варианте.

Лучше всего погашать в 3-4 раза больше минимального платежа – тогда переплаты будут минимальными.

Вносите платежи каждую неделю

Чтобы быстро погасить кредитную карту, предлагаю вносить платежи не раз в месяц, как предписывает график, а еженедельно. Или хотя бы два раза в месяц. Почему?

Во-первых, это ускорит процесс погашения кредитки в разы, так как ваш платеж будет уменьшат сумму основного долга к отчетной дате и будут начисляться меньшие проценты. Во-вторых, чисто психологически проще еженедельно помещать на кредитку относительно небольшие суммы, например, по 1000 рублей, чем раз в месяц вбухивать туда 4000-5000 рублей.

Кстати, если у вас действует льготный период, то еженедельные платежи позволят быстро полностью погасить кредитную карту еще до того, как грейс-период выйдет и банк начнет начислять проценты. Особенно, если льготный период длится 120 или 100 дней.

Настройте автопополнение

Платеж по кредитке можно запросто забыть внести. Ну, замотались, забыли. Или были в другом городе. Или в местности, где нет интернета и войти в онлайн-банкинг невозможно.

Вам достаточно настроить автопополнение. В определенный день система просто переводить деньги с дебетовой карты на кредитку. Без комиссии и смс.

Так можно, например, погасить кредитную карту Сбербанка. Я сам просто настроил автоплатеж в 3000 рублей в месяц за 10 дней до отчетного периода. Мало того, что деньги перечисляются сами, без моего участия, так еще и идет фиксированная оплата, которая сокращает общий размер долга и, следовательно, размер начисленных процентов.

Не тратьте больше деньги с кредитки

Если вы твердо решили погасить долг по кредитной карте, то больше не тратьте с нее денег. Иначе получается порочный круг: вы погашаете кредитку и тут же тратите. Банк назначает дополнительные проценты, списывает плату за обслуживание и смс – долг то растет, то уменьшается, но в целом прогресса нет.

В общем, не тратьте.

Сократите расходы и увеличьте доходы

Самый лучший способ погасить кредитную карту – скидывать на нее больше средств. Используйте все возможные варианты:

И, конечно, стоит увеличивать доходы:

  • найдите подработку или увеличите срок пребывания на основной работе (возьмите дежурство или работу в выходные);
  • найдите работу в интернете фрилансером, арбитражником или акулой бизнеса;
  • станьте таксистом;
  • оказывайте разовые услуги по объявлению – например, по ремонту электрики или сантехники;
  • превратите свое хобби в бизнес – продавайте торты или вышивку;
  • если являетесь специалистом в какой-то области – оказывайте консультации за деньги;
  • займитесь репетиторством;
  • инвестируйте средства и погашайте кредитку с полученной прибыли.

Словом, увеличивайте объем вашего денежного потока. Это поможет не только побыстрее выплатить долги по кредитке, но и создаст фундамент безбедного будущего. Полученные навыки экономии и получения дополнительной прибыли помогут разбогатеть.

Используйте сервисы кэшбака и доходные карты

Способ отлично подходит, когда вы задумываетесь, например, как погасить кредитную карту Тинькофф. Суть заключается в использовании доходной дебетовой карты. Заказываете в том же Тинькофф соответствующую карточку, помещаете на нее зарплату и тратите деньги с нее.

Допустим, ваша зарплата 30000 рублей, а расходы – 25000 рублей. Считаем профит:

  • начисление процентов на остаток – 7% годовых или 0,58% в месяц, примерно 150 рублей (начисление производится ежедневно на минимальный остаток, а так как за счет трат сумма на карточке уменьшается, то все 174 рубля вы не получите);
  • кэшбак в размере 1% – 250 рублей;
  • повышенный кэшбак – пусть будет 500 рублей.

В итоге вы получите 500+250+150 = 900 рублей. Вот их и помещаете на кредитку Тинькофф. Банк сам поможет вам погасить долги.

Продайте что-то ненужное

Помните, как Матроскин говорил: «Чтобы продать что-то ненужное, надо что-то ненужное купить». Наверняка, что-то ненужно вы уже купили. Загляните на балкон, в платяной шкаф и на заставленный безделушками комод. Сто пудов найдете то, чем уже не пользуйтесь.

Продайте всё ненужное и используйте полученные деньги, чтобы погасить задолженность по кредитной карте. Я, например, после одной генеральной уборки и выставления на Авито всех найденных лыж, запасного томика Пушкина, куртки на 3-летнего карапуза и десятка старых монет выручил порядка 10 тысяч рублей.

Продавайте всё – вы удивитесь, что нужно людям

Источник: https://alfainvestor.ru/kak-bystro-pogasit-kreditnuyu-kartu-sovety-i-lajfhaki/

Как погасить задолженность по кредитной карте

Как погасить задолженность по кредитной карте

Практически все люди, имеющие кредитные карты рано или поздно пользуются установленным на ней кредитным лимитом. Именно в то время, когда Вы снимаете кредитные деньги, и появляется Ваша задолженность по кредитной карте.

Но как же ее побыстрее погасить? Сначала может показаться, что задолженность по кредитной карте легче просто игнорировать, но тогда Ваши неуправляемые долги будут преследовать Вас постоянно.

Полное погашение может показаться сложной задачей, но Вы можете избавиться от этого кредита с достоинством! Чтобы эффективно “атаковать” Ваш долг, используйте стратегии, представленные ниже на Доме Знаний.

Часть 1. Боритесь с долгами с умом

Оплачивайте больше, чем минимальный платеж. Банки и компании, выпускающие кредитные карты не против, когда люди ежемесячно платят не больше, чем минимальный платеж. В таком случае Вы, в основном, погашаете проценты и едва затрагиваете фактическую задолженность.

Посмотрите на ваши последние выписки по кредитной карте, и Вы увидите примерную цифру, составляющую ежемесячные проценты. Затем представьте, что кроме процентов эта сумма будет идти и на погашение самого тела кредита.

Как быстро в таком случае Вы избавитесь от задолженности?

  • Если Вы хотите платить минимальную сумму, то всегда помните, что большая часть этих денег (если не вся) будет уходить всего лишь на погашение процентов. Проценты – это цена, которую Вы платите за пользование чужими деньгами. Кредиторам это выгодно, поэтому они любят, чтобы Вы всегда платили только проценты. В результате этого, Вы будете ежемесячно погашать набегающую комиссию, а большая часть самого долга будет постоянно переходить на следующий месяц. Ну и, естественно, в следующем месяце на кредит снова набегут новые проценты. Иными словами минимальных платежей, как правило, достаточно только, чтобы из месяца в месяц поддерживать проценты. Следовательно, чтобы побыстрее погасить долг по кредитной карте Вы должны постараться платить столько, чтобы платеж превышал проценты и погашал кредит.

Первым погасите долг с самой высокой процентной ставкой. Многие скажут: “Так это понятно”, но все же большинство людей забывают об этом либо не делают этого по иным причинам.

Если одна кредитная линия снимает с Вас годовую ставку, составляющую 11%, то есть 11% годовых, а другая – 9% годовых, то Вам следует сосредоточить все свое внимание на долге, который подпадает под 11% годовых. Оплатите его первым, при этом даже можете не касаться других долгов.

Конечно, другая кредитная карта в это время будет накапливать проценты, но, поскольку Вы в любом случае будете погашать их минимальными платежами, в результате они будут составлять меньшую сумму, чем если бы Вы погашали обе карты минимальными платежами или одинаковыми суммами.

  • Если этот процесс кажется Вам слишком трудным, попробуйте погашать Ваши долги “лавинообразно”. Если процентные ставки все примерно одинаковые, или Вы просто перегружены из-за огромного количества ежемесячных платежей, то по всем кредитам начните вносить минимальные платежи, а тот, у которого самый низкий баланс, атакуйте агрессивно, чтобы он быстро исчез. Как только он уйдет, добавить его сумму к оплате следующего самого маленького долга, пока он тоже не исчезнет. Повторяйте так до тех пор, пока не погасите все кредиты. Во время этого Вы будете чувствовать удовлетворение собой, а Ваших долгов будет становиться все меньше и меньше. С течением времени этот процесс будет становиться все более терпимым, и в результате Вы быстрее достигнете своей цели.

Поговорите с Вашим банком или компанией, предоставившей кредитную карту. Объясните Вашу финансовую ситуацию и спросите, что они могут сделать, чтобы помочь Вам. Многие из них, чтобы дать Вам возможность наверстать упущенное, на время снизят процентные ставки и/или отменят текущий штраф за просрочку платежа по кредитке.

  • Если Вы были их клиентом в течение длительного времени, упомяните об этом. При этом следует помнить, что не все банки и компании, выпускающие карты, заботятся о лояльности своих клиентов. Но все же есть и такие, которые иногда идут на многое, чтобы сохранить свою клиентскую базу и сделать своих клиентов счастливыми и лояльными, независимо от обстоятельств.
  • Если, общаясь с персоналом, Вам не удастся договориться, попросите позвать кого-то более важного. То есть, если Вы не можете добиться прогресса с персоналом, к которому подошли, попросите поговорить с его руководителем либо с выше стоящим начальством, которое есть в отделении. Если и это не сработает, то попробуйте перезвонить через неделю или две.
  • Подготовьтесь! Прежде, чем Вы решите обратиться к своему кредитору, обязательно составьте список других предложений, которые Вы можете получить от конкурентов Вашего банка.

Никогда не закрывайте карту с существующим даже копеечным долгом. Это может казаться простым решением поставить точку на Вашем долге, но это не так. Вы все равно будете на долговом крючке, и кроме этого такое действие сильно испортит Вашу кредитную историю. Узнайте подробнее, как улучшить кредитную историю.

  • Если Вы считаете, что нужно закрыть счет, то, прежде всего, быстро погасите долг, а также убедитесь, что банк/компания отметит, что кредит полностью погашен и счет закрыт по Вашей просьбе, а не их. Подайте запрос в письменной форме.

Переместите свои долги. Давайте проясним, перевод денег с кредитной карты с 12% годовых на карту с 0% годовых (погашение долга на второй карте) сначала может показаться хорошим решением, но это может быстро навредить Вашей кредитной истории.

Казалось бы, Вы уменьшаете долг по карте с 0%, но при этом Вы увеличите свою задолженность на кредитке с 12%-й комиссией, что в долгосрочной перспективе Вашим финансам нанесет немалый ущерб.

Чтобы этого не произошло, найдите приемлемый долгосрочный вариант решения проблемы – переводите с карты с 0% либо с более низкой комиссией. Также учитывайте следующее:

  • Сколько времени продлится низкая процентная ставка, в зависимости от Вашего общего долга и как быстро Вы думаете, что сможете с ним расплатиться. Ноль процентов годовых в течение 6 месяцев не может быть лучше, чем, например, 2% в течение 18 месяцев.
  • Сумма комиссии за перевод. При переводе, обычно, приходится платить определенный процент. Убедитесь, что:1. Вы можете позволить себе этот перевод и комиссию2. Комиссия будет меньше, чем Вы заплатили бы в течение вводного периода. Как правило, перевод с низко процентной карты будет иметь меньший сбор, чем передача с беспроцентной карты.
  • Какая процентная ставка будет после вводного периода. Не подскочит ли она через 12 месяцев до 18%? Если это произойдет, то чтобы быть в плюсе, постарайтесь до этого времени погасить как можно большую сумму долга.
  • Не забудьте прочитать все, что написано мелким шрифтом! Банки/компании, выдающие карты, очень изобретательны в поиске способов забрать у Вас деньги. Прежде чем принимать какое-либо решение, убедитесь, что оно будет Вам выгодно и отыщите всевозможные уловки, такие как, например, передача процентов и увеличение процентных ставок.

Посмотрим, что Вы можете “ликвидировать”, чтобы уменьшить свой долг. Никто это не любит, но иногда это нужно сделать.

Если Вы только что купили автомобиль, матрас с эффектом памяти или новую джакузи, то серьезно задумайтесь, действительно ли Вам нужны эти вещи, особенно если Вы взяли их в рассрочку.

“Ликвидация” этих дорогостоящих товаров сейчас будет означать меньше финансовых трудностей для Вас в дальнейшем.

  • Всегда старайтесь найти место продажи, которое поможет Вам сделать максимально дорогую перепродажу. Это могут быть доски объявлений в интернете (eBay, OLX, Aukro и т.п.), но не ломбарды.
  • Проявите творческий подход и сделайте расчеты. Например, у Вас есть автомобиль, который Вы можете продать (пусть даже дешевле, чем он стоит). Если этих денег будет достаточно, чтобы погасить остаток по карточному кредиту, то, возможно это финансово выгодно.

Часть 2. Ведите бюджет своих денег как профессионал

Отслеживайте свои расходы. Одно дело пробовать запомнить то, что Вы купили за месяц, но совсем другое дело – записывать все на бумаге.

Это особенно актуально, если для оплат Вы используете кредитную либо дебетовую карту (люди склонны тратить больше денег, если они платят с помощью карт) или платите за товары с помощью нескольких аккаунтов (и поэтому никогда не видите чистый итог).

Отслеживая свои расходы, Вы не только сможете делать более обоснованные решения, но и научитесь определять области, на которые раньше не обращали внимания и не замечали в них перерасхода.

Разработка своего бюджета. Не достаточно просто бросать каждый месяц случайные платежи на свою кредитную карту/-ы. Вместо этого создайте стратегию погашения кредита, запишите ее в письменном виде и начните вести семейный бюджет всех расходов по платежам по кредитным картам. Вот некоторые популярные способы, которые помогут Вам сэкономить деньги и сократить задолженности:

  • Серьезно подумайте о том, чтобы начать экономить карманные деньги. Это звучит по-детски, но постарайтесь экономить на всем, на чем сможете.
  • Посмотрите, имеете ли Вы право на продовольственную либо другую помощь от государства.
  • Сократите свои расходы за счет снижения затрат в различных сферах Вашей жизни, таких, как расходы на развлечения. Также убедитесь, что Ваш автомобиль работает эффективно и Вы не тратите лишние деньги на бензин/газ.

Проведите возврат налога с умом. Для многих людей возврат налога – это находка в начале года. Если вы планируете получить возврат налога в этом году, то потратьте их значительную часть на погашение своего долга.

Перестаньте тратить на малую роскошь. Например, не покупайте кофе по дороге на работу каждый день, а лучше сделайте его дома (это гораздо дешевле).

Не покупайте новые книги, DVD-диски или компакт-диски – просто возьмите их в местной библиотеке. Не покупайте обеды на работу, а делайте их дома (даже такую простую вещь, как бутерброд или салат).

Если это необходимо, приготовьте обед накануне вечером.

Создайте денежный фонд экстренной помощи. Кредитные карты часто ведут к незапланированным расходам (включая лечение болезней, поломка машины и т.п.), в результате чего Вы можете отменить в этом месяце платеж. Из этого следует, что лучше заранее отложить часть денег на возможные чрезвычайные ситуации.

  • На это не обязательно нужно тратить деньги из Вашего дохода. Вспомните расходы, которые Вы сократили. Вместо того чтобы просто не тратить деньги, попробуйте дать им поработать. Создайте (бесплатно) депозитный счет с возможностью снятия денег в любой момент и положите туда сэкономленные деньги.
  • Помните, что данный фонд предназначен только для чрезвычайных ситуаций. Сломали ногу, потратьте деньги, но если хотите обновить свой телефон, то найдите деньги где-нибудь в другом месте.

Не ослабляйте свои привычки после успешного погашения долга по кредитной карте.

Как только Вы начнете видеть, что баланс кредитной карты начнет возобновляться, у Вас может возникнуть желание побаловать себя походом в ресторан или купить новенький смартфон.

Не делайте этого, так как случайные покупки могут вернуть Вас туда, где Вы начинали, особенно если случится что-нибудь неожиданное. Держите конечную цель в голове!

Всегда держите цель в уме. Помните, что Вы пытаетесь сделать – выйти из задолженности по кредитной карте.

Так же как курильщик не бросает вредную привычку, а только сокращает ее, Вы, скорее всего, никогда не выберитесь из долгов, если будете продолжать периодически брать кредитные деньги со своей карты.

Вы должны стремиться к тому, чтобы свести к минимуму использование карты или полностью отказаться от кредита.

  • Если хотите, можете заморозить кредитки в куске льда. Положите их в герметичный мешок, затем опустите в воду и заморозьте. Таким образом, карты всегда будут во льду, и если Вы решите их достать, то пока лед будет таять, у Вас будет пара часов подумать, действительно ли они Вам так нужны.
  • Сделать коробку с замком. Положите свои карты в коробку с замком и поставьте их где-нибудь подальше в сейфе. Также можете дать ключ от коробки кому-нибудь другому. В результате, прежде чем Вы используете кредитную карту, забирая ключ и доставая кредитку, у Вас будет время, чтобы хорошенько об этом подумать.
  • В крайнем случае, возьмите свои карточки и порежьте их ножницами на куски, чтобы убедиться, что Вы не сможете использовать их снова.

Советы для быстрого погашения кредита:

  • Используйте калькулятор задолженности (можно найти в интернете). Он поможет погасить кредиты и отслеживать бюджет.
  • Воспользуйтесь помощью кредитного консультанта. Он может проанализировать Ваши финансы и помочь придумать выполнимый бюджет и план погашения задолженности.
  • При совершении любой покупки, остановитесь и задайте себе следующие ключевые вопросы: “мне действительно нужно это купить?” и “есть ли способ, с помощью которого я могу приобрести это дешевле?”. Делать стоит это всегда, когда хотите совершить покупку.

Будьте осторожны:

  • Остерегайтесь компаний консолидации задолженности и кредитного консультирования компаний, которые не предоставляют никаких услуг, кроме консолидации долга. Если Вы рассматриваете вступление в план консолидации долга, то Вам, скорее всего, сначала необходимо обратиться к адвокату по банкротствам. Он или она может проверить Ваш долг и определить, будет ли консолидация долга для Вас хорошим выбором. Адвокат также может пересмотреть контракт консолидации задолженности, и Вы убедитесь, что эта компания является законной.
  • Кредит – это не всегда хороший инструмент для заемщика. Не забывайте, что выдача кредитных карт для банков – это их бизнес, на котором они зарабатывают деньги.

Интересное на Ютубе:

Источник: http://domznaniy.info/kak-pogasit-zadolzhennost-po-kreditnoj-karte.html

Как погасить кредитную карту: пошаговая инструкция, способы и методы, советы

Как погасить задолженность по кредитной карте

Как погасить кредитную карту? Далеко не каждый человек может это сделать правильно. Чаще всего карту начинают воспринимать как наказание, хотя это отличный финансовый инструмент. А все потому что люди не знают, как погасить кредитную карту правильно.

Есть несколько способов, которые помогут это сделать грамотно.

Первый способ: минимальные платежи

Самый простой способ, как погасить кредитную карту, — это постоянное внесение минимальных платежей. Безусловно, это действенный метод, но он довольно долгий.

Все потому что банк рассчитывает график платежей так, чтобы он растянулся на срок всего договора.

Еще одним важным моментом является то, что если гасить долг минимальными платежами, то снимать деньги в этом случае нельзя. Иначе смысла в таком погашении нет.

Второй способ: полное погашение

Одним из самых простых способов для погашения кредитки является внесение всей суммы долга. К его плюсам можно отнести возможность закрыть карту быстро и пользоваться ею в случае необходимости в будущем.

Проблема в том, что гасить долг подобным образом могут не все просто ввиду отсутствия свободных средств в таком количестве. Но не стоит отчаиваться, потому что есть еще несколько вариантов, как погасить кредитную карту.

Третий способ: увеличенные платежи

Если желание избавиться от кредитной карты появилось, а вот денег на полное погашение долга не хватает, то все дальнейшие действия следует хорошо продумать.

Сначала нужно прийти в банк, который выдал кредитную карту, и узнать там размер платежа для закрытия долга. Кроме того, важно узнать и то, какие проценты начисляются на долг каждый месяц.

Если эти цифры известны, то можно погасить кредитную карту, высчитав ежемесячный взнос. Здесь нет четких сроков погашения, потому что все зависит только от финансовых возможностей заемщика. Но по статистике, чтобы быстрее закрыть кредитную карту, потребуется вносить ежемесячно сумму в два раза большую, чем по договору.

Чтобы быть уверенным в том, что долг уменьшается, нужно периодически обращаться в банк и контролировать, как уменьшается задолженность.

Правила безболезненного погашения

Не у всех получается полностью погасить кредитную карту зараз. Поэтому нужно позаботиться о том, чтобы в дальнейшем облегчить себе этот процесс. Для этого нужно соблюдать определенные правила:

  1. Использовать кредитную карту только для безналичного расчета. В идеале лучше стараться укладываться в льготный период. Если потраченные деньги возвращаются на карту в этот период, то дальше ими можно пользоваться без процентов.
  2. С кредитных карт лучше не снимать наличные, на это есть несколько причин. Во-первых, льготный период после снятия наличных перестает действовать. Во-вторых, комиссия за снятие начинается от трех процентов. В-третьих, если не снимать деньги, то и долг увеличиваться не будет, а значит погасить его можно будет гораздо быстрее.
  3. На каждой кредитной карте есть своя сумма минимального взноса. Проблема в том, что для погашения долга мало вносить только этот платеж. В идеале взнос каждый месяц должен быть не меньше суммы в два, а то и в три раза больше ежемесячного платежа. Ведь чем быстрее вы вернете деньги, тем меньше придется переплачивать.
  4. Отличным выходом будет гасить долг за счет дополнительных доходов, если они есть. Например, это может быть подработка или средства от сдачи квартиры.
  5. Автоматический платеж тоже станет хорошим помощником. Если его настроить, то деньги будут списываться с каждой зарплаты, и необходимость пополнять счет самостоятельно исчезнет. Но работает это, только если заемщик получает зарплату в том же банке, где открыта кредитка.

Внесение платежей

Каждый банк имеет разные варианты внесения платежей. Рассмотрим самые популярные, их плюсы и минусы.

Банкомат

Это стандартный способ внесения денег на карту, но не всегда он удобен. Банкоматы могут не работать, возникнет экстренная авария электросетей, устройство может “съесть” карточку. Но все-таки это один из самых надежных способов для операций с деньгами. Так точно будет понятно, что деньги пришли на карту, а не где-то затерялись.

Интернет-банк

Есть банки, которые работают только в сети и не имеют фактического офиса. К ним относится “Тинькоффбанк”. Как погасить кредитную карту “Тинькофф”? Зайти на сайт банка и открыть личный кабинет. Через него можно будет с одной карты перевести деньги на другую.

Удобство этого способа заключается в том, что не нужно искать банкоматы или стоять в очереди в отделении.

Но и минусы у этого способа имеются. Например, то что платеж приходит не сразу, и пока он находится в пути, человек будет сильно переживать.

Личное посещение банка

Самый надежный способ, который можно придумать. Как погасить долг по кредитной карте и быть уверенным в том, что деньги на счету? Правильно, прийти с наличными в банк. Времени это занимает относительно немного, а вот спокойствия значительно больше. Из минусов может быть только очередь и не очень компетентные сотрудники банка.

Автоплатеж

Как уже говорилось выше, автоплатеж является хорошим средством от забывчивости и транжирства. Стоит его настроить, и каждый месяц с общего счета будут списываться деньги на погашение долга. А если еще воспользоваться советами и увеличить платеж в несколько раз, то можно будет больше не задаваться вопросом, как быстро погасить кредитную карту.

К минусам можно отнести только невозможность подобной операции, если кредитная карта находится в одном банке, а зарплатная – в другом.

Нюансы закрытия карты

Когда человек решил, что больше не нуждается в кредитной карте, он должен сделать следующее:

  1. Проверить баланс карты и погасить имеющуюся задолженность.
  2. Составить заявление в банк с просьбой закрыть карту. Желательно иметь на руках документы, которые подтверждают внесение платежа. Некоторым банкам нужно еще написать заявление на закрытие договора.
  3. После того как все документы сданы, заемщик должен получить на руки документ, в котором прописано, что счет закрыт.
  4. Дальше нужно будет немного подождать. По прошествии, допустим, недели можно позвонить в банк и узнать состояние счета на данный момент. Бумагу, которую выдали в банке, терять или выкидывать нельзя.

Все эти шаги нужны для того, чтобы кредитная история осталась хорошей.

Заключение

В заключение хочется сказать, что нельзя необдуманно оформлять кредитные карты. Именно от финансовой безграмотности кредитки становятся непосильной ношей.

Как бы парадоксально это ни звучало, но кредитные карты для состоятельных людей. Потому что чтобы правильно ей пользоваться, нужны деньги, которые среднестатистический гражданин надеется получить с кредитки.

Даже если кредитная карта уже лежит в кошельке, можно правильно научиться ею пользоваться. Для этого надо выучить основные финансовые правила, и тогда кредитка из врага станет другом.

Источник

Источник: https://kredit.temaretik.com/1485681823193762782/kak-pogasit-kreditnuyu-kartu-poshagovaya-instruktsiya-sposoby-i-metody-sovety/

Из чего состоит кредитная задолженность?

Сумма доступных средств рассчитывается индивидуально, вне зависимости от банка. Доступные средства в долг называются лимитом.

При хороших отношениях с банком, когда средства возвращаются вовремя, лимит может быть увеличен. Если же заемщик недобросовестно подходит к вопросу погашения долга, лимитный счет может быть уменьшен, а то и вовсе обнулен.

Лимитный счет стабилен и, если заемщик не прибегает к кредитным средствам, – не стоит ни копейки.

Совсем другое дело, когда средства на кредитке были использованы, и счет перешел в состояние «долг». В игру вступает второй параметр — проценты за использование кредита.

Каждый банк устанавливает свою процентную ставку, уведомляя о ней клиента при заключении договора на предоставление карты. Погашение кредита по кредитной карте включает в себя возврат непосредственно потраченных средств и оплату процентов за их использование.

Алгоритм начисления процентной ставки на карте индивидуален для каждого банка, однако, во всех кредитных учреждений предусматривается льготный период. Существует два типа таких периодов, которые применяются в банковской практике:

1. Начисление с первого дня использования лимита.

Предположим, в понедельник с кредитной карты была снята некая сумма. Во вторник начнется начисление процентной ставки. Каждый день она будет накапливаться, вплоть до момента, когда исходный размер снятия плюс проценты не будут возвращены на карточку. Клиенту необходимо погасить кредитную карту.

2. Начисление с определенного дня.

Это один из самых выгодных тарифов. Например, средства были сняты с карты первого числа месяца. Процентная ставка начнет насчитываться с шестого дня использования средств. Если погасить кредит до наступления шестого дня, когда заканчивается бесплатный период, — никакую пеню оплачивать не понадобится.

И, наконец, последний ингредиент кредитной карточки – комиссия за снятие или использование средств. Она, как правило, фиксированная и заведомо известна клиенту. Например, при снятии денег через банкомат появится уведомление, что дополнительно взимается определенный процент от суммы. Иногда это не процент от снимаемой суммы, а фиксированное количество рублей.

В противовес снятию денег через банкомат, оплата картой в магазинах или интернете нередко не сопровождается комиссионными сборами. А значит, погашение кредитной карты потребует меньше средств.

Как погасить долг

Современные технологии позволяют выбрать способ погашения кредитного лимита. Как погасить кредитную карту:

  • через онлайн-банкинг;
  • через терминал компании эмитента;
  • через электронный терминал QIWI, CyberPlat, etc;
  • наличными в банковском отделении;
  • через онлайн-платежные сервисы.

Наилучшего или наихудшего метода оплаты нет, у всех свои преимущества и недостатки. Так, к примеру, онлайн-банкинг позволяет мгновенно перевести средства с дебетовой карточки на кредитную, особенно если они зарегистрированы у одного эмитента. Но если дебетовая карта принадлежит другому банку, то возможно снятие комиссии за перевод средств, а это дополнительные траты.

Банковские терминалы удобны отсутствием комиссии, но не всегда находятся поблизости или к ним выстраивается очередь. В противовес банковским терминалам, терминалы платежных систем расположены повсеместно, но зачастую взимают комиссию за погашение займа на карте. Ее размер изменяется в зависимости от платежной системы.

Как погасить долг по кредитной карте с помощью наличных? Можно воспользоваться системой «Контакт», почтовым отделением, банковским переводом, и наконец, рассчитаться в кассе банковского отделения. Оплата наличными всегда сопряжена с двумя трудностями:

  • в первую очередь, необходимостью предоставить правильные реквизиты получателя и длительной процедурой возврата средств, если допущена ошибка;
  • во вторую очередь, продолжительностью зачисления средств.

Поскольку использование занятых денег сопряжено с определенным сроком на погашение, задержки со стороны платежной системы могут обернуться штрафными санкциями.

Определившись с методом погашения кредитной задолженности, уточните сумму ближайшего платежа и произведите оплату. Для всех методов, кроме банковского перевода, срок зачисления средств не превышает один час.

Хитрости и лайфхаки при выплате долга на кредитной карте

В первую очередь, еще до оформления кредитной карточки стоит подробно расспросить консультанта в банке о нюансах работы и оплаты задолженности.

Не только о процентной ставке за использование и сроках выплат, но и о скорости зачисления платежа, акционных предложениях, бонусах. В некоторых случаях при единовременном погашении задолженности — следующая может быть со скидкой.

А при хорошей истории выплат со временем банк может снизить процентную ставку и улучшить кредитную историю.

Чтобы погасить кредитную недостачу, используйте сервисы, которые не взимают комиссию за перевод. Несмотря на то, что в большинстве своем комиссия небольшая — это все же деньги, а при длительном использовании начисления могут выйти солидными. Вам ведь еще погашать долг!

После каждой оплаты по задолженности подтверждайте его зачисление в банковском отделении. Особенно это касается закрытия кредитного лимита, когда важно рассчитаться до последней копейки, прежде чем снова использовать карту. Даже несколько рублей непогашенного лимита в итоге превратятся в серьезную сумму штрафа за весь период использования.

Вывод

Надеемся, что материал о том, как погасить кредит по кредитной карте, поможет вам не попадать в щекотливые ситуации, когда банк неожиданно выставляет штрафные санкции за якобы непогашенную задолженность. Внимательно изучите договор до подписания.

Не стесняйтесь интересоваться у консультантов обо всех нюансах использования лимита и оплаты долга. В конечном итоге, это ваши деньги и следует доподлинно знать куда они уходят.

Закрывайте кредитную карту, если не планируете больше прибегать к ее использованию. Отслеживайте, в каком размере сейчас долг перед банком, чтобы грамотно распределить финансы и своевременно погасить его; планируйте платеж заранее.

Не накапливайте долги и будьте счастливы.

Источник: https://investbag.com/kak-pogasit-zadolzhennost-po-kreditnoy-karte-40.html

Добавить комментарий