Как рассчитать выгоду от рефинансирования кредита

Посчитайте сами, выгодно ли переоформлять кредит

Как рассчитать выгоду от рефинансирования кредита

Рефинансирование кредита — это погашение ранее взятой ссуды и выдача новой на более приемлемых для заемщиков условиях:

  • под более низкий процент;
  • на больший срок;
  • с возможностью объединения нескольких кредитов в один (например, ипотечного и потребительского).

Выгода при рефинансировании бывает далеко не всегда, поэтому важно уметь рассчитать заранее, следует ли его проводить.

Сегодня существует много калькуляторов кредитования и рефинансирования, которые позволяют произвести расчет сразу нескольких кредитов и сравнить их между собой.

Калькулятор рефинансирования учитывает остаток непогашенной суммы, изменение процентной ставки и оставшийся период кредитования. Проведем обзор работы одного из несложных калькуляторов рефинансирования (КР).

Стоит ли переоформлять кредит — ответ даст калькулятор

Процедура переоформления кредита сегодня упростилась до минимума. В большинстве случаев не требуется даже брать разрешения и справку об остатке долга у предыдущего кредитора. Банки готовы рефинансировать как свои собственные займы, так и чужие. Однако делают они это не из-за человеколюбия, а в первую очередь из-за выгоды, поэтому здесь могут скрываться свои подводные камни.

Цели рефинансирования

Рефинансирование проводится с целью уменьшения ежемесячного платежа. Есть два пути его уменьшить:

  • открыв кредит по более низкой ставке;
  • увеличив срок кредитования.

К увеличению срока кредитования лучше прибегать во второй половине кредитования, когда проценты банку фактически выплачены. Плюс — уменьшение месячных выплат. Зато кредитное ярмо будет тянуться дольше.

Прежде чем рефинансировать кредит, изучите все условия

  • Так, несмотря на то, что многие кредитные организации не берут комиссию за открытие кредита, выгодную ставку рефинансирования можно ожидать только в том случае, если заемщик застрахует свою жизнь и здоровье.
  • Понадобится вновь заключение эксперта по оценке объекта залога, проверка банком недвижимости и подготовка документации, электронная регистрация договора, а это все не бесплатные процедуры. В итоге оформление нового договора вместе со страховкой может вылиться в приличную сумму.
  • Нужно помнить, что банк не выдаст кредит больше 80% от стоимости недвижимости.

Внимание: Рефинансирование кредита может привести к утрате заемщиком права на имущественный вычет, если он уже к нему прибегнул.

Как известно, имущественным вычетом при покупке недвижимости и по банковским процентам можно воспользоваться только один раз. Чтобы не произошла потеря права на налоговый вычет, в договоре нужно обязательно указать цель займа — рефинансирование старого кредита (ипотечного или потребительского).

Если в договоре будет фигурировать просто «ипотека» или «потребительский кредит», то налоговая инспекция откажет в имущественном вычете, если заемщик успел воспользоваться им при заключении первого договора. Это большие деньги для налогоплательщика, и эту потерю может не покрыть перекредитование.

Данное предупреждение актуально для тех, кто официально трудоустроен и выплачивает налоги.

Рефинансирование лучше проводить пораньше

Еще одна причина, по которой к рефинансированию следует относиться с осторожностью, это сама схема начисления ежемесячных аннуитетных платежей: банк стремится в первую очередь забрать свой доход, поэтому первую половину срока платеж будет включать в основном одни проценты, а выплаты по телу кредита будут минимальны.

Во второй половине кредитного периода банки охотно идут на рефинансирование, так как львиная часть переплаты по кредиту уже осуществлена, поэтому кредитор немного потеряет на снижении процентной ставки.

Для заемщика же перекредитование в поздний срок становится бессмысленной процедурой, если только он не поставлен в сложное материальное положение.

В итоге может получиться так, что снижение банковской ставки на один-два процента будет поглощено расходами на добровольно-принудительное личное страхование, потерей имущественного вычета и т. д. Поэтому все эти моменты нужно учитывать при расчете выгоды рефинансирования

Читайте о рефинансировании кредита подробнее в этой статье.

По какой схеме проходит рефинансирование

Напомним, что в качестве залога чаще всего выступает сам объект недвижимости, который находится у предыдущего кредитора. Поэтому рефинансирование осуществляется по следующей схеме:

  • Вначале проводится консультация в банке, в котором намечается перекредитование, и подается заявка.
  • После одобрения заявки проводится полный мониторинг недвижимого объекта, его оценка, и подготавливаются документы.
  • Проводится проверка объекта и выдается кредит на погашение оставшейся ссуды в других банках.
  • Снимается старое обременение с квартиры в первом банке, подписывается ипотечный договор и проводится его электронная регистрация (по желанию клиента, но если он откажется регистрировать договор, процент могут увеличить).
  • После оформления нового кредитного договора, принятия страховых обязательств заемщиком на объект кредитования накладывается новое обременение как на залог уже со стороны второй кредитной организации.

Фактически получается, что банк, проводящий рефинансирование кредита, должен выделить сумму на погашение предыдущего займа еще до заключения договора. Поэтому многие КО, не желая рисковать, могут временно потребовать другой залог, который не является объектом кредитования.

Рефинансирование внутри самого банка, то есть переоформление кредита на новых условиях, происходит обычно без всяких затруднений и быстрее. Однако в любом случае требуется время и полный комплект документов, как и при открытии первичного кредита.

Теперь на практике продемонстрируем работу калькулятора рефинансирования.

Как пользоваться калькулятором рефинансирования

Чтобы рассчитать пользу от рефинансирования, заемщику необходимо ввести в поля калькулятора:

  • свой ежемесячный платеж по кредиту;
  • текущую процентную ставку;
  • срок погашения кредита;

Остаток непогашенной ссуды (она же сумма рефинансирования) определится автоматически по размеру платежа и оставшемся сроке кредитования. (Если он не совпадает с вашими данными, возможно банк рассчитывает кредит по другой программе).

Всего можно ввести данные по кредитам в трех разных банках, сравнив их выгоду.

Пример расчета без учета фактических затрат

Протестируем работу калькулятора на простой задаче:

  • Допустим, ежемесячный платеж составляет 25 000 руб.
  • Текущая процентная ставка — 10%.
  • Срок погашения кредита — январь 2024 г., т. е. 5 лет.
  • Сумма рефинансирования (остаток долга 1 176 634 руб.).

Перекредитование по ставке 8% процентов изменит условия кредитования:

  • размер платежа уменьшится до 23 858 руб.;
  • общая экономия составит 68 520 руб.

В калькуляторе можно выбрать дату рефинансирования (в этом месяце либо через несколько месяцев — до полугода).

Расчет с учетом затрат на открытие кредита

Калькулятор не показывает всех дополнительных затрат, например, комиссионные сборы.

Важно! Комиссия за открытие кредита сейчас взимается редко, так как это противозаконно. Банки учитывают это и маскируют скрытую комиссию под разнооборазные дополнительные услуги. Например, могут обещать премию в размере понижения стаки на 0.5 — 1%, если вкладчик внесет одноразово сумму, составляющую от 1.5 до 3% остатка.

Из чего складываются затраты

На размер выгоды при перекредитовании влияют такие дополнительные расходы:

  • комплексное страхование (обязательное страхование, личное и титульное) — оно может увеличить расходы на 0.65 — 1% от суммы рефинансирования;
  • стоимость проверки недвижимости банком и ее оценка экспертом (около 5000 руб.);
  • стоимость электронной регистрации (выписка из ЕГРН, госпошлина — от 5 до 10 тыс. руб.);
  • другие расходы, например, повышение процентной ставки на 0.5 — 2% в период между снятием старого обременения и наложением нового.

А главное — не забываем о налоговом вычете, если вы добропорядочный налогоплательщик. Если банк открыто предупреждает вас, что вычет вы потеряете, это значит, что он готов оформить договор не как рефинансирование предыдущего кредита, а как новый кредитный займ. Готовьтесь считать сумму потери:

  • всего по имущественному вычету можно сэкономить 650 тыс. руб. (13% от 2 млн. руб + 13% от 3 млн руб.);
  • от этой суммы нужно будет вычесть деньги, которые были получены по первому договору — остаток будет потерян.

Несмотря на то, что калькулятор показывает экономию при рефинансировании, в реальности она может оказаться ниже при невыгодных условиях кредитной организации:

  • например, КО требует обязательное личное страхование, в то время как старый кредит был открыт пусть по более высокому проценту, но без обязательства страхования жизни и здоровья;
  • банк может не согласиться оформлять кредит как рефинансирование, в результате чего будет потерян остаток налогового вычета, оформленного при взятии первой ипотеки.

Пусть затраты на рефинансирование кредита в размере оставшейся суммы в 1 176 634 руб. составляют:

  • комплексное страхование (недвижимость + жизнь и утрата нетрудоспособности) – около 10 000 руб. (расчет произведен по страховому калькулятору при кредитовании в Сбербанке);
  • стоимость оценки недвижимости — 5000 руб.;
  • регистрация договора и госпошлина — 7000 руб.;

Дополнительные расходы составят 20 250 руб., а значит экономия от рефинансирования снизится до 48 270 руб.

Нужно учесть, что за страховку придется платить ежегодно, то есть общая выплата за 5 лет по страховому полису составит больше 41 250 тыс. руб.

(из расчета заведомо вычтена стоимость обязательного страхования залога). В итоге получится, что экономия будет урезана до несчастных 7 тыс. руб.

Расчет с учетом скрытой комиссии

А что, если у банка дополнительное «суперпредложение» — снизить процентную ставку рефинансирования с 8 до 7.5%? А взамен клиенту требуется заплатить сумму в размере 1.5% от оставшегося долга, то есть в нашем случае — 17 650 руб.

Не поддавайтесь на подобную уловку! На самом деле вас раскручивают на уплату комиссии, а вы об этом даже не подозреваете. Заемщик обычно считает экономию от общего остатка долга, а ее надо считать от оставшейся суммы процентов (в нашем случае из 1 176 634 руб.

выплатить в виде процентов осталось всего около 240 000 руб.). То есть сэконмится в реальности примерно 6400 руб.

Разовая комиссионная выплата приведет таким образом к дополнительной потере 11 250 руб., таким образом получится вместо выгоды минус 4250 руб.

Расчет с учетом потери имущественного вычета

Но предположим, банк оформляет рефинансирование без всяких дополнительных условий, но как новый кредит, не указывая в цели займа перекредитование. И тогда клиент утрачивает право на имущественный вычет. Если заемщик имеет право на налоговый вычет, то этой ситуации ему следует бояться больше всего:

  • Если первичная ипотека была оформлена на 10 лет, и заемщик рассчитывал получить по ней налоговый вычет в размере 390 000 руб., то при зарплате 25 тыс. руб. он успеет получить за 5 лет 195 000 руб.
  • Остальные 195 тыс. руб. будут потеряны.
  • Получится, что в реальности выгода от рефинансирования резко отрицательная, то есть это прямой убыток, который составит -126 750 руб. (195 000 — 68 520).

Потеря имущественного вычета при неправильном оформлении договора превращает рефинансирование в откровенно убыточное мероприятие.

Калькулятор рефинансирования показывает далеко не все, поэтому принимать решение о перекредитовании нужно, полагаясь не только на механический расчет, но и на собственный ум и внимательность при ознакомлении с условиями рефинансирования в банке.

Калькулятор рефинансирования

Как увеличить экономию при рефинансировании

Если хотите сократить срок кредитования и увеличить экономию, в этом также поможет калькулятор рефинансирования. Просто увеличьте свой месячный платеж, передвинув ползунок напротив ежемесячной платы вправо: например, при месячном платеже в 30 352 руб. срок кредитования сократится до 15 месяцев, а экономия по кредиту возрастет до 134 160 руб.

Подобным образом можно увеличить срок и снизить экономию, если подвинуть ползунок месячной платы влево.

Загрузка…

Источник: https://moezhile.ru/calc/refinansirovanie-kredita.html

Расчёт экономии от рефинансирования кредита

Как рассчитать выгоду от рефинансирования кредита

Всё чаще в банковском секторе стали появляться предложения о рефинансировании кредитов. Какую выгоду от перекредитования получает заёмщик и почему эта процедура выгодна банку? Имеет ли смысл пользоваться данной услугой?

Что такое перекредитование?

Перекредитование (рефинансирование кредита) – это когда банк даёт кредит на погашение существующего одного или нескольких кредитов.

Задайте себе вопрос, с какой целью Вы хотите рефинансировать свой кредит?

Ситуация 1

Вы взяли в банке А ипотечный кредит в 1,5 млн. руб. три года назад на 15 лет под 16 % годовых. Кредит Вы погашаете равными (аннуитетными) платежами.

На сегодняшний день условия на рынке кредитов изменились: процентные ставки стали ниже. В банке В предлагается рефинансирование ипотеки по ставке – 12,5%.

Стоит ли воспользоваться данной услугой?

С момента получения ипотечного кредита прошло три года – это 36 месяцев. Каждый месяц Вы платили 22 030,51 рублей:

где

Y – сумма ежемесячного платежа,

D – сумма кредита (основной долг),

i – процентная ставка, в коэффициентах (в нашем примере 0,16 = 16% / 100%),

m – число начислений процентов в течение года,

n – срок погашения в годах.

Расчёт оставшейся суммы основного долга в k-й расчётный период производится по формуле:

В 37-й расчётный период (на начало четвёртого года) оставшаяся сумма основного долга будет равна:

Если в Вашем договоре с банком А нет запретов на досрочное погашение, Вы проводите процедуру перекредитования. Подписываете кредитный договор с банком Б и погашаете Ваш кредит в банке А на сумму 1 406 958 рублей. Теперь у Вас новый ипотечный кредит на 12 лет по ставке 12,5%, по которому ежемесячный платёж составит:

За 12 лет в банк В Вы заплатите:

18 907,51 × 12 × 12 = 2 722 681 рубль

вместо

22031,51 × 12 × 12 = 3 172 537рублей за то же время в банке А.

Экономия составит:

3 172 537 – 2 722 681 = 449 856,4 рублей.

Почти 450 тыс. рублей – это уже новый автомобиль.

Но чтобы принять окончательное решение воспользоваться рефинансированием или нет, необходимо учесть затраты связанные с оформлением нового кредита:

– комиссию за рассмотрение заявки;

– справки из банка А о сумме задолженности в этом банке;

– плату за открытие и ведение ссудного счёта;

– плату за повторную оценку;

– плату за страховку;

– регистрация договора ипотеки;

– другие комиссии и выплаты.

К этим затратам необходимо прибавить сумму штрафа за досрочное погашение, если это предусмотрено в договоре с банком А.

Если вышеперечисленные затраты превышают экономию от рефинансирования, то клиенту лучше ничего не менять и остаться при старом кредите.

Ситуация 2

Исходные данные те же.

Вам стало тяжело платить по ипотеке, в связи с пополнением в семье. Вы хотите уменьшить платежи и увеличить срок кредита. В этом случае на помощь опять приходит услуга рефинансирования жилищного кредита.

Возможно, эта услуга есть и в Вашем банке. Имеет смысл начать с него. Тогда Вам не придётся собирать заново весь пакет документов и доказывать свою платёжеспособность. Только предъявить свежий документ, подтверждающий доходы. Не надо будет оплачивать комиссии при оформлении кредита, и заключать новый договор страхования. Достаточно оформить дополнительное соглашение к договору страхования.

Как правило, банк проводит процедуру рефинансирования, но ставку не понижает, а увеличивает срок кредитования, что позволяет уменьшить величину платежей.

Если новый кредит Вы оформите на 30 лет, ежемесячные платежи составят:

Величина кредитной нагрузки уменьшилась. Но чем придётся заплатить за это решение?

За 30 лет Вы заплатите банку

30 × 12 × 18 920,17 = 6 811 260 рублей.

Переплата составит:

6 811 260 – 1 406 958 = 5 404 302 рубля.

Плюс ещё затраты, связанные с перекредитованием.

Если ничего не менять, за оставшиеся 12 лет Вы заплатите банку:

22031,51 × 12 × 12 = 3 172 537 рублей.

При этом переплатите:

3 172 537 – 1 406 958 = 1 765 579 рублей.

Решать Вам стоит ли перекредитовываться, или лучше поработать над увеличением доходов, сменить работу или создать дополнительный источник дохода или попросту “поджать пояса” и урезать расходы.

Ситуация 3

Исходные данные те же, но Ваше финансовое положение улучшилось, и Вы можете рассчитывать на улучшение жилищных условий, приобрести квартиру большей площади.

Можно также прибегнуть к процедуре перекредитования в своём банке.

Банк согласится перекредитовать клиента, если его доходы стали со временем выше. Или цены на объект, который находится под залогом, по оценке на сегодня уже вырос в цене.

К имеющемуся долгу клиент получает дополнительную сумму кредита на покупку другой недвижимости.

Но не всегда в своём банке есть программа рефинансирования, тогда можно обратиться в сторонний банк, который предлагает более выгодные условия. Например, новый банк Вам одобрил кредит уже в размере 2 млн. руб.

Часть средств направляется на досрочное погашение кредита в первом банке, как было уже подсчитано 1 406 958 рублей, а другая часть плюс вырученные деньги за продажу первого объекта идёт на покупку новой квартиры.

Период снятия обременения с недвижимости, её продажа, покупка нового объекта и оформления закладной в пользу нового кредитора составляет примерно два месяца.

Так как в это время кредит ничем не обеспечен, новый банк-кредитор несёт повышенные риски.

Поэтому он может потребовать либо дополнительный залог, имеющейся у Вас собственности, либо участие поручителей, либо на эту пару месяцев повысит процентную ставку.

В каком случае банк, скорее всего, откажет в рефинансировании?

Так как процедура рефинансирования ипотеки ничем почти не отличается от оформления ипотечного кредита, то новый банк будет также проверять Вашу кредитную историю. И если обнаружится, что Вы имеете текущую или систематическую просрочку, скорее всего банк Вам откажет.

Ещё одной из причин отказа может послужить снижение дохода. Банк может отнести Вас к категории не платёжеспособных клиентов.

Если Вы сменили несколько рабочих мест.

Ну и, наконец, после проведения повторной оценки залога может оказаться, что Ваша недвижимость сильно упала в цене в результате аварийности или ветхости жилья. Банк, скорее всего, откажет в этом случае в перекредитовании.

Ситуация 4

Вы сидите на кредитной игле и понабрали уже столько кредитов, что еле сводите концы с концами.

Рефинансирование потребительского кредита поможет объединить несколько разных кредитов в один и возможно даже уменьшить ставку и расходы по их обслуживанию.

Например, сегодня Вы оплачиваете следующие кредиты:

БанкСумма кредитаОстаток основного долга на сегодняЕжемесячный платёж по кредитуА Б В Г Д Итого
773 000 600 000 21 200
300 000 287 000 12 000
41 880 35 000 1 800
150 000 10 000 2 000
500 000 203 000 11 000
1 764 880 1 135 000 48 000

Тогда в результате перекредитования всех пяти кредитов в одном банке по ставке 21,5% годовых сроком на 5 лет с платежом

Вы уменьшите кредитную нагрузку на

48 000 – 31 026 = 16 974 рубля.

И опять же не стоит забывать о сопутствующих комиссиях и других платежах. Читайте внимательно перед принятием решения условия договора. И спросите о всех дополнительных затратах у работника банка.

Когда в кредитную организацию, обращается клиент с вопросом о погашении долга досрочно и говорит, что хочет взять на это кредит в другом банке под более низкий процент банк кредитор может выдвинуть встречное предложение.

Банк, не желая терять кредитора, может пойти на снижение процентной ставки по займу до размера ставки банка-конкурента. Но за это изменение, первичный кредитор обычно взимает комиссии, которые изначально прописаны в договоре.

Это может быть, например, 1% от остатка задолженности.

Итак, безусловно, перекредитование очень эффективная в ряде случаев операция. Но чтобы не попасть в ещё большую кабалу и не потерять деньги и время, потратьте пару тройку вечеров, произведите не сложные расчёты, взвесьте все «за» и « против», соизмерьте выгоду и издержки, и примите правильное решение.

Источник: http://ecson.ru/raschyot-economii-ot-refinansirovaniya-kredita.html

В чем подвох рефинансирования кредита и какова выгода для банка, стоит ли это делать, есть ли

Как рассчитать выгоду от рефинансирования кредита

Рефинансирование входит в перечень предлагаемых услуг у большинства банков. Посредством этой программы можно улучшить условия по кредиту и снизить финансовые нагрузки.

Но все ли так просто на самом деле? Перед тем как оформлять перекредитование, нужно учесть все за и против.

В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать и стоит ли, какая выгода для вас и в чем она для банка, узнаем подвох предлагаемой услуги.

Подобрать и получить выгодный кредит

к оглавлению ↑

Стоит ли рефинансировать

Рефинансирование предполагает взятие нового займа с целью погашения старого.

Например, клиент уже имеет действующий ныне кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат заём с меньшей процентной ставкой.

При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности. О рефинансировании кредитов других банковских учреждений мы писали в этой статье.

Перекредитование принято разделять на внешнее и внутреннее.

Внутреннее предлагается в пределах одного банка. То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый заём, но на более лояльных условиях.

С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, если есть реальная необходимость.

Так, если у клиента возникают серьезные финансовые трудности, то рефинансирование может быть осуществлено, поскольку для кредитора такая перспектива лучше, чем заниматься судами, когда должник не заплатит вообще.

Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. А также иногда пересмотр условий кредитования становится бонусом для добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование — это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственно возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.

Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом он может выбрать банк сам. Такой вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.

Программа позволяет заемщику получить следующие преимущества:

  • Снизить процентную ставку и благодаря этому уменьшить объем переплаты.
  • Уменьшить финансовую нагрузку. Продуманное перекредитование может снизить регулярные взносы практически в два раза, что минимизирует переплаты.
  • Существует возможность сменить валюту, переведя актуальный долларовый заём в рублевый. Это позволяет устранить риски, связанные с нестабильностью курса.
  • Многие кредитные учреждения предлагают объединение нескольких займов в один, что экономит время и силы.
  • Также можно освободить залог, если речь идет об ипотечном или автокредите.

Эта программа, тем не менее, выгодна и уместна не всегда. Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть следующие моменты:

  • Процентная ставка. Для существенного снижения переплаты, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не меньше 5%.
  • Ежемесячная сумма выплат. Учтите, что при снижении периода кредитования регулярные выплаты повышаются.
  • Комиссия. Услуга предполагает выплату комиссионного сбора, и если он слишком велик, то возможность сэкономить для заемщика значительно падает.
  • Досрочное погашение. При выплате заранее прибыль банковского учреждения снижается, поэтому многие из них, с целью нивелировать потери, вводят штрафы и пени.

В первом случае выплаты каждый месяц будут равными, и будут включать в себя сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.

Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов.

Подобрать и получить выгодный кредит

При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются лишь на остаток, и со временем общая сумма снижается. Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается.

Предварительно оцените, сколько вам поможет сэкономить услуга, выполнив специальные расчеты на калькуляторе.

к оглавлению ↑

Подводные камни предложения

Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, подводные камни этой услуги практически везде идентичны:

  • Если нужно погасить небольшой долг, нет никакого смысла перекредитовываться. Выгода может быть ощутимой только при кредитах сроком от двух и больше лет. Максимально сэкономить можно при ипотечном кредитовании. Даже минус 3-4% — это уже ощутимая разница.
  • Ряд банковских учреждений запрещают выплачивать кредит досрочно, точнее, в этом случае взимают дополнительные комиссии. Если речь идет о такой ситуации, можно рассмотреть вариант перекредитования.
  • Если есть обеспечение по первому долгу оно будет переведено на вашего нового кредитора. Причем до момента перевода ставка будет повыше, поскольку ссуда ничем не обеспечена. Это нужно учитывать при произведении предварительных расчетов.

Также нужно учитывать наличие скрытых комиссий и платежей. Это может касаться оценки залога (а ведь оплата оценщика — это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), а также комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

Дополнительным подводным камнем является необходимость собирать большое количество различных бумаг и заверять их.

Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования — иначе вы просто потратите время зря.

к оглавлению ↑

Выгода для банка

Для банков основная выгода предоставления услуги заключается в привлечении новых благонадежных клиентов. Именно поэтому они проверяют кредитную историю. О том, как рефинансировать кредит при плохой кредитной истории, вы можете прочитать в этом материале.

Кроме того, предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банковские учреждения получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.

Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям — и есть выгода для финансовой организации.

Кроме того, часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.

Как можно видеть, преимуществ у такого решения действительно немало, и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.

Дело в том, что свои минусы и подводные камни также имеются, поэтому предварительно нужно изучить их все.

Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы. И также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать оптимальное.

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Источник: https://cursinfo.com/stoit-li-refinansirovat-bankovskij-kredit/

Калькулятор рефинансирования кредита для физических лиц – рассчитать онлайн

Как рассчитать выгоду от рефинансирования кредита

Выберите банк для расчета рефинансирования

Бесплатный калькулятор рефинансирования потребительского кредита поможет рассчитать все параметры рефинансирования для физических лиц по данным на 2018 год.

Перекредитование в новом банке может быть выгодно в тех случаях, когда снижается процентная ставка по кредитам. Перезаключение кредитного договора может снизить ежемесячный платеж или же сократить общий срок кредита. В обоих случаях снижается общая переплата и чем больше разница процентных ставок старого и нового кредита, тем ощутимей выгода.

Как работает калькулятор рефинансирования

Для того чтобы использовать калькулятор необходимо ввести данные о текущем кредите. А именно: какую сумму осталось погасить, процентную ставку по действующему кредиту, срок погашения. Далее введите размер годовых процентов по рефинансированию.

Программа в онлайн режиме рассчитает:

  • Размер ежемесячного платежа
  • Размер общей переплаты
  • Выгоду рефинансирования (насколько уменьшится ежемесячный платеж, срок кредитования и переплата)

Если Вы хотите уменьшить ежемесячный платеж для комфортного погашения долга без сильной нагрузки на бюджет, то в калькуляторе поставьте галочку «Уменьшить платеж».

Если же наоборот нужно максимально сократить срок кредита, то поставьте галочку «Оставить прежний платеж».

При этом размер ежемесячного платежа останется неизменным, но общий срок кредита уменьшится, и Вы быстрее погасите все долги перед банком.

Лучшие банки для рефинансирования кредита в 2018 году

На рынке потребительского кредитования РФ есть несколько лидирующих банков, которые предлагают лучшие условия перекредитования. Выберите самый подходящий банк и введите его условия в калькулятор рефинансирования кредита:

  • Сбербанк — годовая ставка от 12.5%, выдача ссуды размером 3 000 000 рублей со сроком выплат до 5 лет, возможность объединения 5 займов в один
  • ВТБ 24 — годовая ставка от 13.5%, выдача ссуды размером 3 000 000 рублей со сроком выплат до 5 лет, возможность объединения 6 займов в один
  • Альфа-Банк — годовая ставка от 11.99%, выдача ссуды размером 3 000 000 рублей со сроком выплат до 7 лет, возможность объединения 5 займов в один
  • Газпромбанк — годовая ставка от 12.4%, выдача ссуды размером 3 500 000 рублей со сроком выплат до 7 лет
  • Россельхозбанк — годовая ставка от 11.5%, выдача ссуды размером 3 000 000 рублей со сроком выплат до 7 лет, возможность объединения 3 займов в один

Предложения банков будут особо интересны тем заемщикам, который оформили кредит в кризисные годы, когда ставка могла достигать 23−25%. Для таких людей перекредитование — это реальный шанс уменьшить свой долг.

Преимущества и недостатки рефинансирования

Если говорить о положительных сторонах рефинансирования кредита других банков, то они очевидны:

  • Вы можете снизить размер процентной ставки
  • Увеличить срок выплаты кредитного займа
  • Уменьшить или увеличить размер ежемесячных платежей
  • Одновременно закрыть несколько кредитов в различных банках
  • При желании получить дополнительную сумму в долг

Но перед тем как заключать договор с новым банком, необходимо учитывать некоторые нюансы, которые могут свести на нет всю экономию:

  • Получить ощутимую выгоду можно только при долгосрочных кредитах на крупную сумму. Например, при ипотеке на квартиру. В этом случае пониженная на 3−4% ставка может освободить внушительную сумму денег.
  • При подписании кредитного договора обязательно нужно учесть затраты на оформление рефинансирования. Если за долгосрочное погашение действующего кредита прописаны штрафы, убедитесь, что его размеры не перекроют выгоду от перекридотования.
  • Если текущий кредит выдан под залог, то он переходит рефинансирующему банку. В этом случае нужно заниматься переоформлением иначе Вы будете платить повышенный процент за необеспеченный займ.

Воспользуйтесь нашим калькулятором рефинансирования, чтобы определить все характеристики нового займа и принять правильное решение.

Официальный калькулятор рефинансирования кредита ВТБ 24 — это простой и эффективный инструмент, с помощью которого потенциальный заемщик может рассчитать примерную стоимость рефинансирования кредита для физических лиц по данным на 2018 год.

Говоря простым языком, рефинансирование — это закрытие текущего кредита, и открытие нового, на более лояльных условиях. Программа рефинансирования кредитов ВТБ 24 сводит на нет все риски просрочки платежей, и предлагает заемщику комфортные условия погашения кредита других банков.

Если размер ежемесячных платежей по текущему кредиту слишком большой, и Вы не справляетесь с погашением действующего займа, то во избежание штрафных санкций можно его рефинансировать. Также рефинансирование будет полезно при заметном снижении ставки потребительского займа. В этом случае лучше воспользоваться перекредитованием на более выгодных условиях, а старый долг погасить досрочно.

Условия рефинансирования кредита в ВТБ 24

  1. Процентная ставка — от 13.9%
  2. Сумма рефинансирования — до 3 000 000 рублей
  3. Минимальная сумма кредита — 100 000 рублей
  4. Срок возврата кредита — до 5 лет
  5. Сроки рассмотрения заявки — до 3 рабочих дней
  6. Возможность досрочного погашения без комиссий и штрафов

Преимущества и выгода перекредитования в ВТБ 24

  • Снижение суммы ежемесячных выплат
  • Уменьшенная процентная ставка по кредиту
  • Отсутствие комиссий и скрытых платежей
  • Объединение до 6 кредитов и кредитных карт в один кредит
  • 100-процентная гарантия одобрения для добросовестных плательщиков
  • Получение дополнительных средств на любые цели
  • Возможное увеличение срока выплаты займа (актуально, если нужно уменьшить давление на семейный бюджет)
  • Возможное уменьшение срока погашения кредита (актуально, если текущие доходы позволяют увеличить ежемесячный платеж)
  • Подача заявки в режиме онлайн

Какие кредиты можно рефинансировать

  • Потребительские
  • Автокредиты
  • Кредитные карты
  • Ипотека

Основные требования к заемщику кредита на рефинансирование

  • Гражданство РФ
  • Постоянная регистрация в любом регионе, где присутствует банк
  • Наличие постоянного подтвержденного источника дохода
  • Возраст не менее 20 лет
  • Оригинал документа, подтверждающего Ваш доход за 6 месяцев
  • Отсутствие негативной кредитной истории

Калькулятор рефинансирования кредита ВТБ 24 рассчитает все нужные показатели и поможет определить: новый размер ежемесячного платежа, переплату по новому кредиту, как изменится общая переплата, как изменится срок кредита.

  • Кредитный калькулятор ВТБ 24
  • Ипотечный калькулятор ВТБ 24

Просто введите в онлайн калькулятор информацию о текущем кредите и параметры рефинансирования — все остальное он сделает за Вас.

Рефинансирование кредита в ВТБ 24 по отзывам клиентов проводится быстро и грамотно. Пакет документов совпадет с тем, который нужен для получения обычного кредитного займа. При походе в банк обязательно захватите кредитный договор, который заключался с первым банком.

Если результаты расчета Вас устраивают, можете заполнить онлайн анкету на официальном сайте банка и отправить заявку, или обратится в отделение банка напрямую.

Официальный сайт ВТБ 24 — www.vtb24.ru.

Источник: http://kreditnyi-calculyator.ru/refinansirovanie-kredita-kalkulyator/

Как на калькуляторе рассчитать выгоду рефинансирования ипотечного займа

Как рассчитать выгоду от рефинансирования кредита

Каждый второй ипотечный заемщик задумывался о реструктуризации долга: выгодно ли это, насколько уменьшится общая переплата, ежемесячный платеж или срок погашения. Для подсчета выгоды используют калькулятор. Рассчитать рефинансирование ипотеки можно для любого кредитно-финансового учреждения: Газпромбанк, Росбанк, Сбербанк, Открытие, Тинькофф и др.

Что и как рассчитывает

Калькулятор – удобный инструмент, позволяющий в режиме онлайн вычислить приблизительное преимущество от перекредитования. Реклама многих банков (Альфа банк, Бинбанк, ВТБ, Дельтакредит, Райффайзенбанк, др.

) пестрит предложениями о реструктуризации долгов сторонних финансовых учреждений. Прежде чем сделать окончательный выбор в пользу одного из них, следует выполнить сравнительный анализ всех кредитных программ.

Калькулятор решает данную задачу. Он сопоставляет параметры рефинансирования ипотеки других банков и предполагаемого займа. Основной критерий сравнения – процентная ставка. В зависимости от желаемых условий кредитования (уменьшить срок погашения или ежемесячный платеж) изменяются остальные характеристики долгового обязательства.

Онлайн-инструмент по указанным процентам рассчитывает изменения следующих параметров:

  • переплата;
  • аннуитетный платеж;
  • срок кредита.

Вычисление происходит за пару секунд. Результат может быть представлен как в виде записи, так и графически.

С помощью онлайн калькуляторов можно провести все необходимые расчеты по рефинансированию

Как пользоваться

Кредитный калькулятор «рефинансирование ипотеки» очень прост в использовании, поскольку все математические расчеты производит программа в автоматическом режиме. Ипотечный кредитозаемщик, решивший рефинансировать долговое обязательство, должен выполнить ряд простых шагов:

1) Забить в поисковой строке Яндекс или Гугл – «калькулятор рефинансирования ипотечного кредита». Подавляющее большинство ответов имеют универсальный инструмент с аналогичными функциями. Открыть любой из них.

2) В первом поле задать мышкой параметры текущего займа (вывести стрелочкой до искомой цифры):

  • остаток ипотечного долга;
  • период, в течение которого предстоит платить;
  • процентная ставка.

После выставленных размеров, программа выдаст предварительный результат по актуальному кредиту – платеж и переплата (общая сумма после всех выплат).

3) Во втором поле следует указать условия рефинансирования и в первую очередь, определиться, какую выгодность клиент преследует:

  • максимальное снижение срока и переплаты по процентам;
  • уменьшение ежемесячной оплаты по кредиту.

В первом случае следует поставить галочку в верхнее окошко. Во втором варианте – в квадратик снизу. После этого задать мышкой размер ставки по новому кредитованию. Далее калькулятор автоматически выдаст еще один промежуточный результат – платеж и переплата по новому займу.

Найти калькуляторы можно через поиск

4) В третьем поле (оно, как правило, подсвечено или выделено иным способом) показана разница между двумя долговыми обязательствами и имеющаяся выгода. Высчитывается по трем показателям:

  • уменьшится или увеличится переплата в результате перекредитования, и на какую конкретно сумму;
  • изменится ли регулярный ипотечный взнос (на какую величину);
  • реформируется ли срок погашения (на сколько лет/месяцев).

5) Ряд сервисов предоставляет графическое изображение сравниваемых параметром по кредитным займам.

6) Некоторые площадки дают возможность сохранить сравнительный анализ, выполненный онлайн. Для этого необходимо заполнить четвертое поле. Записать в соответствующих строках имя, контактные данные и E-mail. И нажать на желтую кнопку «оставить заявку». После чего на указанный адрес придет результат исследования.

Помимо универсального ипотечного инструмента, калькулятор рефинансирования ипотеки есть на официальных сайтах многих кредитно-финансовых учреждений (Совкомбанк, Банк Москвы, ТКБ, УралСиб, Россельхоз и др.).

Что не учитывает онлайн расчет

Важно понимать, что все цифры являются приблизительными, поскольку при калькулировании не берутся в расчет некоторые жизненные обстоятельства и нюансы банковских вычислений.

У калькуляторов имеются свои недостатки

Калькулятор рефинансирование ипотеки в 2019 году при подсчете примерных выгод не может учесть следующие:

  • Невозможно просчитать все параметры. Помимо процентной ставки, сроков и размера платежа, существуют и индивидуальные характеристики кредитования. Например, в тело свежего долга может быть включено страхование, оценка недвижимости и др. Есть еще дифференцированный платеж, военная ипотека и прочие нюансы.
  • Количество выплаченных средств. Возможно, по предыдущему займу уже выплачены все проценты. Тогда новая ссуда убыточна при любой ставке.
  • Перекредитование потребует от физического лица сбор документов и погашения всех имеющихся задолженностей (исключая ипотеку), что может оказаться очень затратным.
  • Не все финансовые учреждения при ипотечном займе дают возможность вывести из-под обременения предмет залога. Это невыгодно, если предыдущее долговое обязательство позволяло подобное сделать.

В любом случае, применение калькулятора – это предварительное вычисление для понимания приблизительных расходов и выгод по новому займу.

Для более детальных и конкретных расчетов следует обратиться за консультированием к специалисту кредитно-финансовой организации.

А чтобы не обращаться во все банки, данный инструмент позволит выделить один или несколько, максимально подходящих для отдельного рефинансирования.

Итак, электронный калькулятор способен в режиме онлайн мгновенно рассчитать целесообразность и конкретную выгоду (уменьшение переплаты, срока или платежа) возможной реструктуризации долга.

Но выданные программой расчеты являются приблизительными и не учитывают некоторые нюансы.

Она считается универсальной, поскольку подходит для многих кредитно-финансовых учреждений (Райффайзен, Россельхозбанк, др).

Об ошибках при рефинансировании пойдет речь в видео:

Источник: https://MoyDolg.com/refinansirovanie/ipoteka/kalkuljator-dlja-procedury.html

Добавить комментарий