Можно ли выйти из поручительства по ипотеке

Риски и ответственность поручителей по ипотечному кредиту

Можно ли выйти из поручительства по ипотеке

Быть поручителем по ипотеке – серьезный и ответственный шаг. Именно этим обусловлен тот факт, что поручителей по таким кредитам найти крайне затруднительно и в основном приходится надеется на родственников, но и они зачастую брать на себя риски и ответственность по ипотеке не хотят.

Статус поручителя по ипотеке мало чем отличается от поручительства по иным кредитам, за исключением некоторых аспектов, связанных с особенностями самих ипотечных кредитных продуктов:

  1. Готовность поручителя взять на себя весь груз ответственности в случае, если заемщик не сможет или не захочет нести свои обязательства. Несмотря на то, что взыскание в первую очередь будет обращено на залоговое имущество (приобретенную в кредит недвижимость), часто его стоимости недостаточно, чтобы покрыть всю сумму задолженности.
  2. К поручителю предъявляются более строгие требования, чем при обычном потребительском кредитовании.

    Хотя этот вопрос больше должен волновать заемщиков, находящихся в поиске подходящих поручителей, у последних вполне может возникать беспокойство относительно сохранности сведений об их реальном финансовом и имущественном положении, которое придется раскрыть, даже, быть может, в ущерб своим интересам.

    Более того, поручителю приходится фактически подставлять свое имущество под серьезный риск обращения на него взыскания и находиться под таким давлением в течение всего срока действия чужой ипотеки.

  3. Необходимость сознательно пойти на некоторые ограничения своих финансовых планов на будущее.

    Ипотека может длиться 10, 20 лет, а значит, все это время поручителю будет крайне затруднительно получить кредит на свое имя, либо возможности кредитования будут сопряжены с существенными ограничениями по сроку, лимиту суммы и другим условиям. Получить поручителю ипотеку на свое имя будет практически нереально, разве только если доходы составляют очень приличную сумму.

Все указанные обстоятельства не только характеризуют статус поручителя по ипотеке, но и наглядно показывают все риски, на которые ему приходится идти. Объем ответственности очень большой, причем нести ее приходится не за себя, а за третье лицо. В современных реалиях кредитования найти, по сути, на всё согласного поручителя крайне проблематично.

Именно с этим связана тенденция последних лет, при которой банки все чаще отказываются от условия обязательного поручительства по ипотеке, предпочитая банковскую гарантию, повышенный первоначальный взнос, предоставление дополнительного залога.

Но если ипотека оформляется заемщиком, состоящим в браке, его супругу (супруге) придется быть либо созаемщиком, либо поручителем, что, по сути, не особо сказывается на уровне ответственности и рисках.

Ответственность поручителя

​Ответственность поручителя по ипотеке стандартна. Она солидарная с заемщиком, что означает необходимость несения всей полноты ответственности вместе с должником. Разумеется, в первую очередь в случае нарушения условий ипотеки банк предъявит претензии заемщику, но если его финансовое положение не позволяет рассчитываться с кредитом, то претензии будут направлены уже в адрес поручителя.

В ряде единичных случаев, солидарная ответственность поручителя может быть заменена на субсидиарную (дополнительную), а также быть ограничена конкретными пределами по сумме или проценту от задолженности. Но современная российская банковская практика такие условия практически не использует. Они не выгодны банкам, а при возможности применения иных форм обеспечения выглядят малоэффективными.

Некоторый нюанс ипотеки – наличие залога. Обременение носит фактически безусловный характер, и, если у заемщика возникают финансовые проблемы, банк вправе обратить взыскание на приобретенную в кредит недвижимость. Правило «единственного жилья» здесь не действует.

Отчасти такое условие снижает уровень риска поручителя. По крайней мере, гасить за заемщика весь объем долга ему точно не придется. Но ипотека – крупный кредит, и часто так бывает, что реализовать залоговое имущество на сумму, позволяющую покрыть весь долг, невозможно.

В этой ситуации дефицит покрытия будет взыскан с заемщика и поручителя солидарно.

Важным представляется и еще одна особенность поручительства по ипотеке. В отличие от заемщика и созаемщика, поручитель, даже если погасит часть или весь долг по ипотеке, не вправе претендовать на приобретенную в кредит недвижимость.

Он может в этом случае потребовать от заемщика в порядке регрессного иска вернуть выплаченную за него сумму, и даже потребовать обращения взыскания на имущество заемщика-должника, но здесь правило «единственного жилья» будет полностью применимо, без всяких исключений.

На что следует обратить внимание поручителям

Если вы все-таки соглашаетесь стать поручителем, обязательно до подписания договора необходимо:

  1. Убедиться в финансовом положении заемщика, наличии у него имущества, на которое может быть обращено взыскание, способности заемщика своевременно платить по кредиту. Доверять словам в такой ситуации не стоит.
  2. Внимательно прочитать все условия договора поручительства, желательно и кредитного договора.

    Если что-то непонятно, вызывает сомнения, кажется слишком рискованным, покажите договор юристу, а не расспрашивайте нюансы в банке или у заемщика. Последнего интересует один вопрос – побыстрее оформить кредит и приобрести недвижимость.

    Сотрудники банка часто утаивают в разговоре некоторые детали, уточнение которых может вызвать отказ поручителя подписывать договор. Эти условия вовсе необязательно содержать что-то противоречащее закону, но они могут при определенных проблемах с выплатами кредита ухудшить положение поручителя или ограничить его права.

  3. Если есть возможность выбора – стать поручителем или созаемщиком, рассмотрите оба варианта внимательно. У созаемщика больше прав, а особенно – право претендовать на недвижимость, приобретенную в кредит. Аналогично стоит внимательно рассмотреть возможность оформления ипотечной недвижимости с долей поручителя.

    Этот вариант разумен, законен и эффективен, когда поручителями, созаемщиками, заемщиками выступают родственники, планирующие совместное проживание в ипотечной квартире или доме.

К сожалению, прекращение поручительства по инициативе исключительно самого поручителя невозможно. Более того, законодательство идет по пути ограничения возможностей поручителя на законных основаниях отказаться от несения своих обязанностей.

Это вполне логично, ведь, соглашаясь быть поручителем по ипотеке, человек должен понимать весь уровень своей ответственности, действовать разумно.

Кроме того, если бы поручитель мог в любое время и по любым мотивам отказаться от исполнения условий договора, это ставило бы под угрозу саму природу гарантирования исполнения кредитных обязательств в такой форме.

Тем не менее, закон, пусть и в ограниченных пределах, но предусматривает случаи прекращения поручительства:

  1. По соглашению всех сторон кредитного правоотношения, то есть с согласия банка и заемщика. Обычно в этом случае банк может пойти на встречу, только если ему будет предложено аналогичное или лучшее обеспечение, либо объем оставшейся задолженности позволяет отказаться от обеспечения.
  2. С прекращением кредитного обязательства, что фактически означает погашение ипотеки в полном объеме.
  3. С прекращением срока поручительства (договора поручительства), в том числе при истечении срока, в рамках которого банк мог бы предъявить поручителю исковое требование о погашение долга – в зависимости от ситуации один или два года.
  4. Замена заемщика на другое лицо (перевод долга), если поручитель не выразит ясно свое согласие отвечать за нового должника. Практика перевода долга по ипотеке была наиболее характерна для России в конце 2000-х годов, а в целом присуща кризисным явлениям в экономике и, в частности, на ипотечном рынке.

    Как правило, перевод долг осуществляется заемщиком с согласия банка, когда первый, понимая свою неспособность платить по кредиту, хочет реализовать ипотечную недвижимость. Банки часто идут навстречу заемщику в подобного рода ситуациях, видя в новом заемщике более надежного и платежеспособного клиента. В ряде случаев такой исход выгоден и поручителю.

    Если заемщик очевидно не способен нести бремя по кредиту, лучше уж будет платить другой человек, чем прежний заемщик. Но всегда стоит помнить о своем праве отказаться от несения обязанностей поручителя при переводе долга на иное лицо – это позволит снять с себя все обязательства.

    С другой стороны, если договором поручительства предусмотрено заранее данное согласие поручителя на перевод долга (а такое часто встречается), то повторное согласие и соблюдение порядка его получения уже не потребуются. В этой ситуации поручителю действительно очень выгодно, чтобы долг был переведен на лицо, способное самостоятельно нести обязанности по погашению кредита.

Поручительство не прекращается за смертью должника. Более того, вступление в права наследования и переход долга наследникам не подпадают под правило о переводе долга. Если наследники откажутся от наследства, вся ответственность по ипотечному обязательству перейдет к поручителю.

В этой ситуации единственная надежда снизить свой уровень ответственности – погашение части или всего кредита за счет страховой выплаты, если жизнь заемщика была застрахована, а смерть при имеющихся обстоятельствах подпадает под страховой случай.

Если страховая сумма обеспечивает полное покрытие долга, то он будет считаться после выплаты страховки погашенным. Это прекратит все обязательства поручителя.

Источник: https://law03.ru/finance/article/poruchitelstvo-po-ipoteke

Как поручителю выйти из договора. Прекращение поручительства и ответственность

Можно ли выйти из поручительства по ипотеке

Подписывая договор поручительства с банком, гарантирующее лицо берет на себя серьезную ответственность по исполнению кредитных обязательств.

Однако если должник перестал выплачивать кредит, не стоит сразу гасить долг за него. Нужно убедиться, не было ли прекращено поручительство в соответствии с требованиями законодательства.

Подробнее о том, можно ли отказаться от поручительства после подписания договора, и какие существуют основания для отказа от ответственности, читайте далее.

О поручительстве и его последствиях при неоплате кредита

В качестве дополнительной гарантии благонадежности заемщика некоторые банки при оформлении кредита могут потребовать поручительство третьих лиц. Поручительство представляет собой разновидность обеспечения исполнения обязательств клиента по займу.

Поручителем могут выступать как физические лица, так и индивидуальные предприниматели, и организации. Именно поручитель обязуется в случае неисполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором выполнить их частично или полностью.

Взаимоотношения банка и поручителя закреплены в договоре поручительстве, который заключается вместе с кредитным договором.

В нем подробно прописываются все ключевые условия кредитования, а также ответственность поручителя при нарушении заемщиком своих обязательств.

Ипотечный займ и потребительские кредиты в особо крупных размерах могут подразумевать несколько поручителей. Все зависит от размера заемных средств, срока погашения, дохода заемщиков и политики кредитной организации.

В соответствии со ст.

363 Гражданского Кодекса РФ поручители несут с заемщиком солидарную ответственность, что означает, что обе стороны – заемщик и поручитель в равной мере обязаны перед банков, и банк может требовать погашения долга от любого из них.

На практике, однако, только при невозможности дальнейшего погашения долга перед кредитором обязанность по выплатам пытаются взыскать с поручителя. Такая ответственность не распределяет долю обязательств каждой стороны.

Вполне реальной может стать ситуация, когда поручитель выплатит банку долг в бОльшем размере, чем сам заемщик. Все зависит от конкретного случая, ведь статья 323 ГК РФ устанавливает право банка требовать исполнения обязательств как от основного должника, так и от поручителей или от обоих одновременно.

Поручитель и заемщик связаны кредитными обязательствами до тех пор, пока задолженность не будет погашена в полном объеме. При этом поручитель по закону (ст.

365 ГК РФ) становится по отношению к заемщику кредитором, что дает ему право требовать полного возмещения понесенных расходов по погашению задолженности по кредитному договору, включая оплату основного долга и начисленных процентов, а также компенсацию иных убытков.

Если заемщик уклоняется от ответственности перед поручителем, то подобный спор может быть рассмотрен в суде.

Поручительство может быть прекращено без полного расчета с банком или при изменении ключевых условий кредитования без согласия поручителей, которые привели к увеличению задолженности (например, повышение величины процентной ставки).

Подписывая договор поручительства, важно осознавать всю степень ответственности и потенциальных последствий, которые могут коснуться не только самого поручителя, но и его семьи. Здесь имеется в виду еще и факт наследования обязательств поручителя его ближайшими родственниками или наследниками.

Судебная практика в виде Постановления Пленума ВАС № 42 формулирует, что, если иное не предусматривается договором поручительства, в случае смерти гарантирующего лица (поручителя) обязательства по такому договору переходят к его наследникам, которые несут солидарную с заемщиком ответственность перед кредиторами.

ВАЖНО! Выступая поручителем, человек рискует многим: своими финансами, имуществом, кредитной историей и репутацией. Поэтому стоит крайне внимательно подумать перед подписанием договора поручительства.

Тем более, не следует думать, что легко можно будет выйти из ситуации, когда оформляется поручительство на сотрудника в интересах компании, которой вы не владеете, а являетесь всего лишь наемным работником.

Основания прекращения договора поручительства по закону

Законодательно определены следующие основания для прекращения поручительства:

Сам факт смерти основного должника основанием для прекращения поручительства не является, но это может стать весомой причиной расторжения договора поручительства посредством подачи соответствующего искового заявления в суд.

Если в договоре не была прописана ответственность поручителя за будущих наследников заемщика, то расторгнуть такой документ не составит труда.

Однако если поручитель дал свое письменное согласие, то ему придется в полном объеме взять на себя обязательства перед кредитором.

  1. Истечение срока действия договора поручительства.

Договор поручительства заключается на обозначенный в нем срок. Если такой срок не был обозначен, то за него принимается дата окончания основного договора кредитования.

Если кредитная организация по истечении одного года с момента наступления срока исполнения обязательств не подала иск к поручителю о необходимости погашения долга, то поручительство прекращается.

При отсутствии срока окончания в договоре поручительства и иных связанных документах, поручительство может быть прекращено, если в течение 2-х лет с момента заключения договора поручительства банк не обратился с соответствующим иском.

Если должником является юрлицо, то обязательства поручителей будут прекращены в момент его ликвидации.

Прекращение таких обязательств возможно только в том случае, когда документально или законодательно исполнение обязательств ликвидированной организации не передается на иное лицо.

Перед подписанием договора поручительства будет немаловажным убедиться, что заемщик является действующим юрлицом путем запроса выписки из ЕГРЮЛ.

  1. Отсутствие основного обязательства.

Основное обязательство по займу представляет собой сумму задолженности по договору и начисленные проценты за период использования кредитных средств. Основная сумма долга обычно определяется в графике платежей по кредиту, который является дополнением кредитного договора.

Если должником были выплачены обозначенные в графике суммы, то поручитель имеет право добиваться досрочного расторжения договора поручительства.

Но могут встречаться ситуации, когда помимо основного обязательства кредитор требует взыскания с поручителя дополнительные суммы: начисленные штрафы, пени, неустойки. В этом случае следует убедиться, действует ли обязательство поручителя перед банком, если основная сумма долга была выплачена.

При сравнении внесенных сумм по банковской выписке и той, что указана в договоре, поручитель может затребовать расторгнуть договор поручительства через судебные органы по причине исполнения обязательств.

Признание факта банкротства по отношению к должнику заключается в прощении ему всех долгов перед кредиторами. После подобной процедуры поручительство также автоматически прекращается в силу отсутствия основного обязательства должника. Здесь следует добиться расторжения действующего договора в суде или списания задолженности.

  1. Исполнение договора поручительства.

В целях упрощения судебных разбирательств по взысканию долгов с поручителей и заемщиков некоторые кредиторы используют типовую форму договора с указанием максимальной суммы, которая обеспечивается поручительством. Обычно эта сумма включается основной долг и начисленные проценты за весь срок кредитования. Поэтому требовать выплаты сверх обозначенной в договоре суммы кредитор не имеет никакого права.

Как выйти из поручительства. Инструкция по замене поручителя по кредиту

Статьей 367 ГК РФ не предусматривается отказ поручителей от своих обязательств по причине изменения их финансового положения или просто нежелания оставаться таковыми.

Оформляя, к примеру, поручительство на родственника, гарантирующее лицо в случае ухудшения материального положения может отказаться от возложенной ответственности, но только при согласии основного должника и предложении новой кандидатуры, которую одобрит банк.

Уступка поручительства осуществляется в несколько этапов. Среди них:

  1. Подготовка требуемого пакета документов.

Поручитель заранее должен подготовить полный комплект документов для рассматриваемой процедуры. К таким документам относятся:

  • паспорт РФ;
  • документы, подтверждающие получение дохода и занятость;
  • документы о получении займа;
  • подписанное заявление о замене поручителя;
  • копии платежных документов по кредиту за последние полгода (не обязательно).
  1. Подбор кандидатуры на поручительство.

Новый поручитель должен иметь достаточную платежеспособность, положительную кредитную историю и предоставить стандартный комплект документов.

  1. Согласование процедуры с банком.

Действующий поручитель заранее обращается к кредитору с вопросом «Можно ли отказаться от поручительства с заменой гарантирующего лица?».

Важно! Обсудить возможность замены поручителей рекомендуется заблаговременно, перед подачей заявления и вынесения его на кредитный комитет банка во избежание недоразумений и лишней траты времени.

  1. Рассмотрение заявления кредитором.

После получения предварительного одобрения от банка заявление о замене выносится на рассмотрение Кредитного комитета.

  1. Переоформление поручительства.

Если банк вынес положительное решение по поданной заявке от поручительства, то вскоре после этого начинается процедура переоформления. К кредитному договору заключается Дополнительное соглашение, в котором прописываются все принятые нововведения, и новый договор поручительства.

Обратите внимание! Банк оставляет за собой право отказать поручителю в процедуре переоформления по обоснованным причинам, среди которых могут быть ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком или несоответствие предложенной кандидатуры требованиям кредитной организации.

Ваши данные незаконно использованы для поручительства по кредиту. Поручитель и контактное лицо

Случаи незаконного использования данных граждан в целях оформления поручительства по кредиту не являются редкостью. Здесь важно различать понятия «контактное лицо» и «поручитель».

Вполне распространенной может быть ситуация, когда человеку звонят из банка, МФО или коллекторского агентства с заявлением о том, что он является поручителем по займу третьего лица. Вероятность оформления поручительства без согласия человека и без заключения соответствующего договора в письменной форме с подписями сторон – нулевая.

Скорее всего, в процессе подачи кредитной заявки, заемщик указал контакты своих знакомых или родственников.

Главной целью предоставления сведений о контактном лице является обеспечение экстренной связи с должником или получение любой информации о его местонахождении в случае допущения просрочек.

Контактное лицо никак не отвечает за заемщика перед кредитором и не берет на себя ответственность по исполнению взятых им обязательств.

Такая функция ложится только на поручителя, стать которым, как уже было сказано выше, можно только при подписании договора поручительства. Рассматриваемый случай (звонки от коллекторов и из сомнительных банков), вероятнее всего, является незаконным методом запугивания и введения в заблуждение.

Признание договора поручительства недействительным. Основания для оспаривания

Признать поручительство недействительным обычно можно только в одном случае – кредитный договор был заключен с допущением нарушений. К подобным нарушениям относятся:

  • подпись документа неуполномоченными сотрудниками банка;
  • отсутствие нотариального согласия супругов на выдачу займа;
  • подделка подписи или печати;
  • нарушение нормативно-законодательных актов при выдаче кредита;
  • взыскание штрафов или комиссий, которые не имеют законного обоснования.

Если приведенные выше нарушения имеют место быть, то поручитель может обратиться в суд с иском о признании договора поручительства недействительным. Положительный исход дела возможен только при предоставлении суду объективных и подлинных доказательств своей правоты.

Ограничения для коллекторов. Куда платить долг по кредиту после решения суда

С начала 2017 года вступил в силу закон, который существенно ограничил действия коллекторов по отношению к должникам в вопросах их личного взаимодействия.

Коллекторы могут действовать только в рамках закона, им запрещается угрожать, шантажировать, оскорблять, причинять вред должнику и его имуществу, звонить ночью, вводить в заблуждение по поводу суммы долга, сроков исполнения обязательств, передавать сведения о должнике третьим лицам.

Невыполнение закона грозит коллекторским агентствам штрафов в сумме от 20 тыс. рублей либо дисквалификацией на установленный судом срок. В случае поступления угроз и иных противоправных действий от коллекторов должнику рекомендуется обратиться в банк или надзорные органы.

Что касается поручительства, то коллекторы не имеют никакого права требовать с поручителя выплатить долг, если у них нет соответствующего судебного решения.

И если поручитель погасит задолженность без судебного постановления, то его шансы на последующее взыскание этой суммы с основного должника существенно снизятся.

Именно поэтому поручителю можно отказаться от общения с сотрудниками коллекторских фирм и дожидаться решения суда.

Решение суда, по которому ответственность по оплате долга за заемщика перед кредитной организацией была возложена на поручителя, обяжет внести оплату установленной суммы через судебных приставов по исполнительному листу напрямую банку или коллекторам, если переуступка долга состоялась.

Заключение

Каждый поручитель, заключивший с кредитором договор поручительства, вместе с основным должником несет солидарную ответственность по исполнению обязательств по выплате долга. В случае нарушения условий кредитного договора заемщиком вся ответственность по погашению задолженности ляжет именно на поручителей.

Поэтому стоит очень внимательно подходить к такому серьезному вопросу, как оформление поручительства. Важно заранее ознакомиться с условиями выдачи займа, оценить свои реальные финансовые возможности и соглашаться на заключение договора только при полной уверенности в заемщике и его порядочности.

Прекращение обеспечения возможно только при наличии предусмотренных законом оснований или согласовании выхода из поручительства путем замены ответственного лица с банком.

 

Источник: http://calculator24.ru/2017/10/29/kak-poruchitelyu-vyjti-iz-dogovora/

7 способов снять с себя поручительство по кредиту

Можно ли выйти из поручительства по ипотеке

Не устаю повторять, что без острой необходимости не нужно становиться поручителем по кредиту, тем более у случайных знакомых. Снять с себя поручительство непросто.

Вопреки распространённому мнению, поручительство не прекращается при отзыве у банка лицензии и в случае смерти заёмщика (за некоторым исключением).

Разбираемся, когда же всё-таки можно избавиться от поручительства по кредиту.

1. Кредитный договор изменили в худшую сторону

Вариант подойдёт, если кредитный договор изменили без вашего согласия, и при этом увеличивается ваша ответственность как поручителя, или у вас возникают какие-то неблагоприятные последствия.

Например, заёмщик оформил реструктуризацию кредита по повышенной ставке с переносом даты возврата кредита на 1 год. Как сказано в п.2 ст.367 ГК РФ, поручитель будет отвечать на прежних условиях, обозначенных в его договоре с банком.

Исключение: если в договоре поручительства вы прямо согласились отвечать за заёмщика при изменении условий кредита в каких-то конкретных пределах.

2. Утрата обеспечения по кредиту

Актуально для кредитов, обеспеченных не только поручительством, но и, например, залогом недвижимости. Если этот вариант обеспечения кредита будет утрачен или его условия ухудшатся, иногда можно ссылаться на п.4 ст.363 ГК РФ. По этой статье поручителя могут освободить от ответственности в той части, в которой было возможно получить возмещение долга за счёт утраченного обеспечения.

3. Вышел срок поручительства

В договоре поручительства может быть указан точный срок, в течение которого вы отвечаете за возврат кредита. Срок вышел? Банк не может больше предъявлять вам претензии. Даже если в договоре поручительства нет срока действия, это не означает, что вы отвечаете за кредит вечно. По п. 6 ст.

367 ГК РФ у банка есть 1 год на то, чтобы предъявить к вам иск. Год считается с указанной в кредитном договоре даты возврата всего кредита или очередного просроченного платежа по графику. При пропуске этого срока банк больше не может требовать от поручителя возврата долга.

4. Прекратилось обязательство заёмщика по кредиту

Из всех, предусмотренных Гражданским кодексом случаев, для поручителей перспективны лишь некоторые. Например, при возможности взаимозачёта — если банк и заёмщик взаимно должны что-то друг другу (заёмщик не отдаёт кредит, при этом в банке хранятся его вклады).

Или если банк прощает заёмщику весь долг или его часть. Ещё вариант — вы поручились за юридическое лицо, а оно успело ликвидироваться до того, как банк подал в суд. В этом случае вы больше не отвечаете как поручитель за возврат кредита.

Или случай, когда обязательства по кредиту не могут быть исполнены. Допустим, заёмщик умер, и его долг по кредиту перешёл на наследников, но полученного ими наследства недостаточно, чтобы закрыть долг.

Поручитель в этом случае будет отвечать лишь в объёме наследственного имущества, а обязательство по возврату остальной части кредита прекратятся за невозможностью исполнения.

5. Перевод долга по кредиту

Перевод долга — ситуация, когда долг по кредиту с согласия банка переносят на кого-то другого. Вас как поручителя непременно должны уведомить о переводе долга.

Если вы, получив это уведомление, сами не согласитесь отвечать за нового должника, тогда ваше поручительство прекратится на основании пункта 3 статьи 367 ГК РФ.

Увы, из этого правила есть исключения — если по условиям договора вы согласились поручиться за возврат кредита и в случае перевода долга.

6. Признание договора недействительным

Наиболее вероятны 2 ситуации, когда можно признать поручительство недействительным. Первое — если кто-то оформил договор поручительства без ведома поручителя и подделал его подпись. Второе — если поручитель недееспособен.

7. Банкротство

Самый радикальный метод, к тому же ограниченный суммой долга (как правило, не меньше 500 тысяч рублей). Использовать его стоит только после детальной консультации с арбитражным управляющим или юристом по банкротствам физических лиц.

Лишь часть поручителей может похвастаться тем, что им абсолютно нечего терять в банкротстве, кроме долга. У большинства есть квартиры, машины, стабильная работа, сбережения, планы по улучшению жилищных условий и даже свой бизнес.

Для списания долгов в банкротстве придётся мириться с ограничениями (невозможность брать кредиты, вести бизнес) и потерей своего имущества.

Если у вас вышел срок, на который было оформлено поручительство, тогда по идее оно должно сниматься автоматом. К сожалению, на деле так бывает не всегда. Часто доказывать прекращение поручительства приходится в суде. Обычно это делается в процессе по поданному банком иску о взыскании кредитной задолженности.

Поручителю можно в том же самом деле заявить встречный иск о прекращении договора поручительства или о признании его недействительным. Ответчиком по этому иску будет банк, а судья должен будет рассмотреть в одном процессе оба иска — и первоначальный, и встречный.

Если вы решили банкротиться, нужно подавать заявление в арбитражный суд о признании самого себя банкротом.

Ещё про кредиты

Хотите читать новые посты Кота-юриста первыми? Подписывайтесь на мой канал в Телеграме @kotjurist, в Яндекс Дзене и в ТамТаме.

фото Found Animals Foundation, flickr.com, CC BY-SA 2.0

Источник: https://kotjurist.com/snyat-poruchitelstvo-po-kreditu/

Отказ от поручительства по ипотеке

Можно ли выйти из поручительства по ипотеке

Поручитель — роль рискованная, и на нее соглашаться стоит только в том случае, если вы уверены в том человеке, который оформляет кредит. Но и тут вы можете через некоторое время утратить доверие либо, что еще хуже, попасть в ситуацию, когда лицо, за которого вы поручились, перестало выплачивать займ. Итак, можно ли отказаться от поручительства по ипотеке?

Поручитель: сроки поручительства, требования

Сроки поручительства могут быть различными — иногда поручитель требуется на краткое время, к примеру, пока недвижимость не передали в банк в качестве залога по займу.

Данное поручительство не заканчивается по истечению определенного срока само по себе, здесь нужно документально вывести поручителя из кредитного соглашения.

Если его наличие требуется на протяжении всего срока договора, одного поручителя вы можете заменить на другого. При этом сделать это можно лишь с согласия банка.

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Важно! Стоит отметить, что поручитель не может отказаться от своих обязательств в одностороннем порядке.

В качестве поручителя по кредиту могут быть как физические, так и юридические лица, которые обязаны предоставить в банк список документации, подтверждающий их платежеспособность. Он должен иметь возможность каждый месяц платить такую же сумму, как и заемщик.

Здесь нужно отметить, что если поручитель в будущем разрешит взять кредит на себя, то его банк, дающий займ, будет учитывать возможность появления у клиента кредитных обязательств, что, возможно, несколько отразится на максимальном размере кредита, который доступен поручителю.

Как отказаться от поручительства по ипотеке?

Поручительство при ипотечном кредитовании — достаточно ответственное решение, поскольку поручитель в случае ненадежности заемщика вправе оказаться перед перспективой расплачиваться по значительной сумме задолженности. Стоит серьезно взвесить все аргументы за и против подобного решения. Однако, что, если гражданин, которому вы доверились, прекратил выплаты?

Отказ от поручительства по ипотеке вы можете осуществить в любой момент. Вы (либо заемщик) обязаны предоставить банку иного поручителя. Безусловно, что отыскать замену в ситуации, когда заемщик не платит по кредиту, затруднительно, и у вас, возможно, потребуют возврата задолженности.

Важно! Если вы найдете замену, то такое лицо должно подходить под требования банка (быть платежеспособным и дееспособным).

Договор поручительства расторгают на основании ст. 367 ГК РФ. В данной статье приводятся основания для прекращения соглашения поручительства:

  • Смерть заемщика. В данном случае задолженность переходит к тем, кто получает наследство, быть поручителем у них вы не обязаны.
  • Изменение соглашения, приведшего к увеличению суммы вашей ответственности (к примеру, из-за реструктуризации займа). Как и в первом случае, вы вправе не давать согласия.
  • Переоформление ипотеки на другое лицо.

В заключение

Если вы собираетесь заключить ипотечный кредит с привлечением поручителя, нужно осознавать ту ответственность, которая на него ложится. Заемщик должен быть откровенен с поручителями и давать им правдивые сведения об их правах и, главное, обязанностях.

Поручитель должен быть готов к тому, что оплата всей задолженности по кредиту может лечь на него целиком, а право на оплаченную недвижимость нужно будет отстаивать в судебном органе.

Если же он берет на себя все вышеуказанные обязательства, последний должен овладеть исчерпывающими данными о кредите — сюда относят предмет ипотеки, сумма задолженности, сроки кредитования, размеры ежемесячных выплат и т.д.

Подписывать соглашение поручительства желательно лишь в том случае, если финансовое положение гражданина дает возможность ему вносить платежи вместо должника каждый месяц.

В большинстве случаев освободиться от поручительства можно лишь в результате судебного процесса и с помощью грамотного юриста. Нужно хорошо подумать, прежде чем брать на себя обязательства в качестве поручителя.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует – напишите в форме ниже.

Обсудить проблему с юристом

Источник: https://dolgi-net.ru/advice/otkaz-ot-poruchitelstva-po-ipoteke/

Процедура отказа от поручительства банку по кредиту

Можно ли выйти из поручительства по ипотеке

Созаемщику крайне трудно снять с себя кредитные обязательства, принятые ранее, если нет согласия второй стороны. Гораздо чаще распространены ситуации, когда тот, кто брал кредит, согласен отказаться от того, чтоб определенный человек выступал как его поручитель.

Отказаться от поручительства по кредиту — достаточно сложная процедура, при этом нужно соблюсти ряд условий.

Даже если погашена большая часть кредита и никаких непредвиденных обстоятельств у того, кто занимается выплатами, не возникало, всё равно эта процедура будет непростой, ведь нужно собрать бумаги, найти другого поручителя, который должен соответствовать определенным условиям.

Можно ли отказаться от поручительства по кредиту

Возможность отказаться от поручительства по кредиту регулируется ГК РФ, при этом в законе прописано, что в одностороннем порядке выйти из обязательства не получится. Процедура отказа строится на том, что изначально заемщик должен найти другую кандидатуру на роль созаемщика.

При этом план кредитования не должен изменяться. То есть на каких условиях был выдан кредит, когда созаемщиком выступал первый человек, таким он и останется при вступлении другого человека.

Процедура в целом достаточно сложная, ведь потребуется заполнять ряд бумаг, проходить проверку финансовой надежности.

Причины отказа от поручительства

Отказаться от поручительства или же снять поручителя по кредиту можно по ряду причин. Среди них выделяют:

  • Когда кредитор изменил условия договора, но не предупредил об этом клиента. В таком случае человек мог не по своей воле стать должником, сделка считается незаконной. Созаемщик вправе отказаться от выполнения своих обязательств.
  • Смена старого поручителя на нового. В таком случае требуется одобрение банковской коллегией новой кандидатуры. При этом досрочно снять с себя обязательства не получится.

Не является причиной для отказа от поручительства смерть заемщика или же сильное ухудшение его самочувствия. Однако, в таких случаях большинство банковских организаций идут на уступки и предлагают своим клиентам более выгодные паны кредитования или же рассрочку.

Важно! Процедура отказа от поручительства непростая и она не всегда оказывается положительной для лица, намеревающегося выйти из сделки. Поэтому следует внимательно прочесть условия выдачи кредита и обязанности созаемщика прежде, чем оформлять бумаги.

Необходимые условия

Для того чтоб банк дал согласие на выход из поручительства в обязательном порядке должно быть за две стороны — заемщик и созаемщик. Выйти из соглашения по собственному желанию, согласно нормам российского законодательства, не получится.

Также обязательным условием является достоверная причина. Уйти от обязательств, так как вы поссорились с заемщиком или просто решили не брать на себя это обязательство, планируете переехать в Украину, Беларусь или другую страну, не получится.

Банк должен поддержать инициативу заемщика, а также и созаемщика. Такие процедуры для финансовых организаций довольно проблематичны, поэтому должна быть весомая причина, чтоб руководство компании одобрило заявку и сменило поручителя.

Как выйти из поручительства по кредиту

Снять поручителя по кредиту довольно сложно, банки предоставляют такую услугу только при наличии серьезной причины. Каждая финансовая организация решает этот вопрос своими методами. К примеру, вопрос о том, как выйти из договора поручительства по кредиту Сбербанка будет решаться несколько иначе, если речь идет о кредитах от частных банков. Процедура выглядит примерно следующим образом:

  • Поручитель пишет заявление по установленному образцу заемщику и банку, в котором указывает, что хочет расторгнуть договор. Обязательно указывается причина. Также следует приписать в этом заявлении то, как поручитель видит возможные пути решения возникшей проблемы.
  • При согласии заемщик пишет уведомление на имя начальника финансовой организации, которая выдала кредит. Также к этому ходатайству прикладываются документы о расторжении поручительства (они заверяются нотариально), анкета нового поручителя по кредиту, а также выписки из банка, которые подтверждают платежеспособность нового созаемщика.
  • Рассмотрение заявления кредитным кабинетом определенной финансовой организации. Как правило, чем больше клиентов у банка, тем больше времени потребуется на эту процедуру. Сбербанк может рассматривать дело около нескольких месяцев, в то время как более мелкие банки справятся с задачами за несколько недель или даже дней.
  • Получение от банка документации, которая подтверждает, что кредитный договор был расторгнут.

Следует проследить за получением договора от банка, который подтвердит, что поручительство больше не является действительным. В случае возникновения проблем именно это соглашение станет гарантией того, что на бывшего заемщика вновь не наложат финансовые обязательства без его ведома.

Как отказаться от поручительства по кредиту без согласия должника

Отказ человека от поручительства по кредиту без согласия должника в рамках российского законодательства невозможен. Даже если заемщик умер, то сделать это будет невозможно, созаемщик будет обязан отдать за него весь долг. Задолженность должна быть погашена, и избавиться от поручительства при различных обстоятельствах, но без согласия самого заемщика, не выйдет.

Тем не менее, есть возможность сохранить свои деньги другим путем. Если заемщик хочет избежать финансовой ответственности, то могут привлечь через суд.

Возможно, это только в том случае, если он уже очень долго не выплачивает кредит, замечен в преступных схемах при использовании кредитных денег. Созаемщик вправе требовать через суд не только возврата выплаченных им денег за другого человека, но и компенсации морального ущерба.

Эта процедура непростая, однако, есть много случаев, когда именно таким способом доверчивым поручителям удавалось вернуть свои деньги.

Процедура отказа от поручительства банку по кредиту Ссылка на основную публикацию

Источник: https://DenegProff.com/kreditovanie/otkazatsya-ot-poruchitelstva.html

При каких условиях возможен вывод поручителя из кредитного договора? Как вывести поручителя из ипотеки сбербанка

Можно ли выйти из поручительства по ипотеке

То, что практически все банки при предоставлении заемщику кредита нередко требуют найти одного-двух поручителей, особенно когда речь идет о больших суммах, давно известно.

Поручитель выступает своеобразным гарантом возвращения кредита и фактически делит обязательства с основным заемщиком. Однако бывает и так, что вывод поручителя из кредитного договора становится необходимостью.

Что делать в этом случае?

Юристы не зря советуют всем дважды думать, прежде чем соглашаться становиться поручителем для кого-либо.

Разорвать заключенный договор поручительства всегда очень сложно даже через суд – при рассмотрении подобных дел решение почти всегда принимается в пользу банка, и ответственность поручителя так и остается лежать на его плечах.

Связано это с тем, что в договоре поручительства всегда прописываются все возможные случаи его досрочного разрыва.

Если же они не прописаны, у поручителя, по сути, остается только один способ перестать им быть – дождаться, когда основной заемщик выплатит весь кредит, поскольку окончание действия основного кредитного договора автоматически прекращает и действие договора поручительства. Но если этот вариант не подходит, можно попытаться воспользоваться одной из «лазеек»:

  1. Если банк вносит какие-то изменения в кредитный договор уже после его заключения (увеличение срока кредита, изменение процентной ставки и т.д.), согласовав их только с основным заемщиком, поручитель имеет законное право в одностороннем порядке разорвать договор поручительства.
  2. В российском законодательстве также четко прописано, что поручитель по кредитному договору не должен отвечать за «чужой» кредит. Поэтому, если заемщик каким-либо образом переоформил кредит на другое лицо, поручитель по нему фактически лишается своего статуса.
  3. Важно помнить: поручительство имеет свой срок. Если иное не прописано в договоре, банк имеет право обратиться к поручителю лишь в течение года после возникновения у основного заемщика задолженности по кредиту. Если этого не произошло, договор поручительства можно считать недействительным.
  4. Известны случаи, когда суды вставали на сторону поручителей и аннулировали их договоры поручительства после того, как банки отказывали в досрочном погашении кредита основному заемщику.
  5. Также существует вероятность досрочного расторжения договора поручительства в судебном порядке в случае, если в жизни поручителя произошло некое событие или возникло обстоятельство, не зависящее от его воли, которое не позволяет ему оставаться поручителем. Вывод поручителя из кредитного договора в таких ситуациях происходит максимально просто. Однако каждый конкретный случай с подобной формулировкой разбирается индивидуально.

В целом же, поводом для возможного расторжения договора поручительства может стать любое изменение основного кредитного договора, не согласованное с самим поручителем.

Однако юристы, прежде всего, настоятельно рекомендуют любому, кто собирается стать поручителем, внимательно изучать текст договора перед его подписанием и выяснять все непонятные или спорные моменты заранее.

В противном случае при возникновении необходимости досрочно прекратить действие договора поручительства без сложного судебного разбирательства не обойтись.

Обращаем внимание на то, что повысить свои шансы и гарантированно получить микрозайм онлайн вы можете с помощью нашей универсальной формы-заявки, которую мы направляем в несколько микрофинансовых организаций.

При использовании материалов сайта активная ссылка на kredit-otziv.ru обязательна. в соц сетях и в Интернете

kredit-otziv.ru

Отзывы о Сбербанке России: «Полгода не могут снять поручительство по ипотечному кредиту»

Вообще-то я человек терпеливый, но любому терпению приходит конец.

Все началось в сентябре 2014, когда я обратилась в УДО №8618/139 для того, чтобы сдать целевой отчет по залогу и передать банку в залог квартиру. Сотрудник (к сожалению, не помню как зовут девушку) приняла у меня полный комплект документов.

  Я попросила ее после оформления залога снять поручительство по данному кредиту, т.к. п.1.2. кредитного договора предусматривал такую возможность после передачи квартиры в залог банку. Она распечатала мне бланк заявления, мы его успешно подписали, и она сказала, что через месяц все будет готово. Для меня было важно вывести из обеспечения поручителя, т.к.

он сам собирался брать ипотеку, и ему не нужна была лишняя долговая нагрузка в БКИ.

Источник: https://spbbuilding.ru/ipote/kak-vyvesti-poruchitelya-iz-ipoteki-sberbanka.html

Добавить комментарий