Погашение кредита аннуитетными платежами что это

Погашение кредита аннуитетными и дифференцированными платежами: что это?

Погашение кредита аннуитетными платежами что это

В погоне за заемщиками банки сегодня предлагают самые разнообразные условия кредитования.

Начиная от максимального срока погашения выданного займа и заканчивая выбором способа и графика погашения ссудной задолженности.

В мировой практике наиболее распространенными способами погашения займа признаны внесение дифференцированных (коммерческих) или аннуитетных (рентных) платежей.

Разберемся, что это за платежи и какой из них выгоднее.

Дифференцированный

Это платеж, при выборе которого заемщик должен оплачивать тело займа равными частями, а ссудный процент начисляется на остаток долга.

Ежемесячно предстоит оплачивать:

  1. Ссудную задолженность, равную сумме займа, поделенного на количество месяцев пользования кредитными средствами,
  2. Доход банка в виде процентов по займу.

Выплачиваемая ежемесячно часть основного долга не меняется, а вот проценты, подлежащие выплате, будут сокращаться по мере погашения ссуды.

В результате в начале срока действия кредитного договора на плечи заемщика ложится повышенная платежная нагрузка – оплачивать надо и сумму основного долга, и проценты, на нее начисленные.

По мере погашения тела кредита ежемесячно убывают и суммы процентов, и в последней четверти срока кредитования общий платеж будет существенно ниже.

Определить самостоятельно, какую сумму нужно платить каждый месяц при погашении кредита дифференцированными платежами, совсем не сложно.

Первым делом вычисляется платеж по телу займа. Это частное от деления суммы ссудной задолженности и срока действия кредитного договора в месяцах:

где:

B – выплата фиксированной части основного долга,

S – ссудная задолженность,

N – срок, на который выданы кредитные средства (мес).

Затем рассчитывается процентный платеж путем умножения ссудного процента по займу на остаток задолженности. Полученное значение делится на 12 (количество месяцев в году):

где:

p – начисленные к уплате в текущем месяце проценты,

Sn – остаток ссудной задолженности,

P – ссудный процент.

Остаток основного долга вычисляется путем вычитания из суммы кредита ранее уплаченных основных платежей:

где:

n – оплаченные месяцы.

Ежемесячный платеж – это сумма платежа по покрытию ссудной задолженности и начисленного за месяц процент банка.

Например, для кредита суммой 500 тыс. рублей, взятого под 15% годовых на 5 лет, первый платеж составит 14583,33 рубля:

Выплаты по телу кредита:

500 000 руб. / 60 мес. = 8333,33 руб.

Сумма начисленных процентов:

500 000 руб. × 15% / 12 мес. = 6250 руб.

Общий платеж:

8333,33 руб./мес. + 6250 руб./мес. = 14583,33 руб.

Для расчета всех последующих платежей потребуется лишь скорректировать сумму остатка основного долга, отняв от нее ранее уплаченные основные платежи.

Так, ежемесячный платеж по прошествии 4 лет (48 месяцев пользования кредитом) составит уже 9583,33 рубля:

Остаток ссудной задолженности:

500 000 руб. – (8333,33 руб. × 48 мес.) = 100 000,16 руб.

Сумма начисленных на остаток процентов:

100 000,16 руб. × 15% / 12 мес. = 1250 руб.

Общий платеж:

8333,33 руб. + 1250 руб. = 9583,33 руб.

Сумма переплаты по кредиту при способе погашения дифференцированными платежами рассчитывается как:

где:

I – доход банка в виде процентов за пользование кредитом,

S – ссудная задолженность,

N – срок, на который выданы кредитные средства (мес).

В нашем примере сумма, уплаченная банку за пользование кредитом – 190625 рублей:

500 000 руб.×15%×(60+1)/2400=190625 руб.

Аннуитетный

Еще одно название – рентный платеж.

Представляет собой фиксированные выплаты по кредиту и так же состоит из оплаты тела долга и выплат ссудного процента.

Однако, изначально заемщику по большей части приходится оплачивать процентные платежи, а оплата непосредственно самой ссуды сдвигается на последнюю треть графика платежей.

Такой платеж, по сложившейся банковской практике, исчисляется как:

где:

P1 – размер транша,

S – ссудная задолженность,

P – ссудный процент,

T – срок кредитования (мес).

Если рассматривать пример со ссудной задолженностью в размере 500 тыс. руб., выданной на 5 лет под 15% годовых, то размер ежемесячного платежа в данном случае будет равен:

Эту сумму заемщик обязан платить ежемесячно, будут изменяться составляющие: обязательства перед кредитором по возврату выданных средств и процент.

Первый платеж включает в себя оплату процентов в размере 6250 руб.

То есть на погашение основного долга пойдет менее половины всей суммы.

Расчет процентной составляющей платежа производят по той же формуле, что и для дифференцированных платежей.

В нашем примере это:

(500 000 руб.×15%)/12 мес. = 6250 руб.

Соответственно, первый платеж погасит 5644,98 рублей основного долга.

А вот спустя четыре года очередной платеж будет включать в себя 10271,68 руб. выплаты по основному долгу и 1623,60 руб. погашения процентов.

Размер переплаты по кредиту, погашаемому аннуитетными платежами, легко вычислить, если перемножить сумму ежемесячного платежа с количеством месяцев пользования займом и вычесть из полученного значения тело кредита:

(11894,98 руб.×60 мес.) – 500 000 руб. = 213 698,80 руб.

В целом, отличия между дифференцированным и аннуитетными платежами довольно существенны.

Дифференцированный Аннуитетный
Сумма платежа Убывающая Постоянная
Структура платежа Доля основного долга постоянна, проценты на невыплаченный остаток изменяются Плавающие значения доли основного долга и начисляемых процентов
Распределение платежной нагрузки Повышенная в первой четверти графика платежей, минимальная – в последней ее четверти Равномерная в течение всего срока действия кредитного договора
Переплата по кредиту по отношению друг к другу Меньше Больше

Заемщик между двух огней

Вопрос, как же платить по кредиту, не имеет однозначного ответа.

С одной стороны, выгода погашения кредита дифференцированными платежами очевидна – заемщик попросту заплатит банку меньше процентов.

Однако, банки весьма неохотно одобряют заявки на получение крупных займов при выборе такого способа погашения.

Это связано с риском возникновения просрочек по оплате кредита в начальный период пользования им, когда на плечи заемщика ложится повышенная платежная нагрузка.

Вероятность получения займа при согласии погашать его аннуитетными взносами выше, да и размер ссуды, которую одобрит банк, будет больше. Дело в том, что подавляющее большинство кредитных организаций оценивают заемщиков с применением систем скоринга.

Она работает на основании сведений заемщика о его доходах и расходах, и затем автоматически вычисляется размер взноса, который тот в состоянии уплачивать.

Дифференцированные платежи изначально высоки, и часть заемщиков просто не проходит этот отбор.

Выбор дифференцированного платежа целесообразен для тех заемщиков, которые планируют погасить кредит досрочно.

По такому графику оплаты быстрее сокращается тело долга, а в случае его досрочного погашения – и размер ежемесячного платежа.

Впрочем, ряд банков предлагает сокращение размера платежа и при выборе погашения кредита аннуитетными платежами.

Как погасить ипотеку досрочно? Узнайте из нашей статьи.

Приятным бонусом в случае получения ипотечного кредита может стать имущественный налоговый вычет, предоставляемый в рамках п. 1 ст. 220 Налогового кодекса РФ.

Заемщик сможет вернуть сумму, уплаченную банку в виде процентов по ипотеке, но не более 13% своего официального дохода.

Казалось бы, поскольку при погашении кредита способом аннуитетных платежей сумма начисленных процентов больше, то выгоднее платить именно так.

Но при этом надо учитывать, что платежи по кредиту вносятся в текущем году, а вернуть их сможет в лучшем случае в середине следующего.

Универсального совета, какой способ погашения кредита выбрать, не существует, каждый случай следует рассматривать обособленно.

При наличии возможности вносить крупные суммы в начале срока кредитования и отсутствии планов досрочного погашения, ссуду целесообразно выплачивать дифференцированными платежами.

Ведь так сокращается сумма переплаты банку.

Разница между переплатой по кредиту в зависимости от способа погашения особенно заметна при обслуживании долгосрочных займов, например ипотеки, и может достигать 15%.

Источник: https://domosite.ru/ipoteka/annuitetnyiy-i-differentsirovannyiy-platezh-v-ipoteke-chto-eto-i-chem-otlichayutsya

Погашение кредита аннуитетными платежами

Погашение кредита аннуитетными платежами что это

Аннуитетная система погашения кредита – наиболее распространенный в России вариант, применяемый сегодня по большинству кредитных продуктов.

Во многом активное распространение этой системы стало ответом банков на установление законодательных ограничений в отношении введения различных штрафных санкций и комиссий за досрочное погашение заемщиками своих обязательств.

Аннуитетная схема платежей, с одной стороны, компенсирует банкам возможные потери прибыли от процентов по кредитам с досрочным погашением, с другой – само досрочное погашение делает для заемщиков не очень выгодным, в некотором роде даже бесполезным с позиции существенной экономии на обслуживании долга.

Кроме того, считается, что аннуитетная система погашения кредита сама по себе невыгодна заемщикам, но выгодна банкам, и эта ее особенность серьезно отличает такую схему платежей от дифференцированной системы. Это справедливо, но лишь отчасти и проявляет себя не всегда. Для понимания, когда аннуитетная схема будет выгодна, а когда нет, нужно знать все ее особенности.

Что представляет собой аннуитетная система погашения кредита

Погашение кредита аннуитетными платежами означает равномерное распределение нагрузки на весь период действия кредита, отличаться, но и то ненамного, может лишь последний платеж.

Фактически при такой схеме заемщик каждый месяц вносит одну и ту же сумму в счет погашения своего долга вместе с процентами.

С одной стороны, это очень удобно, более того – позволяет поставить все платежи на автоматический режим списания нужной суммы со счета, и при хорошем уровне дохода, его системности и регулярности как бы забыть о кредите. Проблема кроется в структуре каждого платежа.

Несмотря на то, что все платежи по кредиту при аннуитетной системе будут представлять собой одну и ту же сумму, их структура будет различаться. В самом первом платеже будет преобладать сумма, начисленная в виде процентов, а сумма основного долга будет минимальна.

По мере увеличения срока пользования кредитом сумма процентов будет уменьшаться, а сумма основного долга в структуре платежа – увеличиваться.

Таким образом, легко понять, что на первом этапе заемщик гасит вовсе не свой долг, а погашает проценты по кредиту, тем самым существенно не снижая размер задолженности, от которого идет начисление процентов.

По мере пользования кредитом снижается и степень выгодности досрочного погашения кредита, а как только сумма процентов в структуре платежа окажется совсем небольшой по сравнению с основным долгом, выгодность и вовсе будет невелика. При аннуитетной схеме досрочная выплата долга, по сути, сократит только срок погашения кредита, фактически «убирая» из графика платежей последние суммы тела кредита и проценты по ним.

Важно учесть и еще один момент. При прочих равных условиях и соблюдении полного графика платежей, переплата по кредиту при аннуитетной системе будет больше, чем при дифференцированной.

Если же используется дифференцированная система, то досрочное погашение кредита будет выгодно на любом этапе.

В этом случае суммы платежей неравны и уменьшаются по мере погашения задолженности, а в структуре платежей преобладает тело кредита, при этом проценты начисляются только на остаток долга.

Невыгодна аннуитетная система и в случае сопровождения кредита страховкой с периодическими платежами. Последние начисляются исходя из остатка тела кредита, а он будет уменьшаться очень медленно с повышением скорости только к окончанию срока действия договора. В результате – совокупная переплата может быть еще больше, чем при отсутствии страховки.

Преимущества аннуитетной системы платежей для заемщиков

Преимуществ для заемщика при системе возврата кредита аннуитетными платежами не очень много, но они все-таки есть, и для многих могут оказаться существенными.

Поскольку кредит предоставляется на условии равномерного распределения финансовой нагрузки, его могут получить лица, обладающие меньшей платежеспособностью (размером ежемесячного дохода), чем при дифференцированной системе платежей.

Дело в том, что в последнем случае платежеспособность оценивается исходя из максимального размера платежа по кредиту, невзирая на то, что он будет со временем уменьшаться.

А вот при аннуитетной схеме погашения этот фактор не важен, поскольку все платежи равны, и при необходимости снижения нагрузки можно рассмотреть увеличение срока кредитования, а не требовать повышенный уровень доходов заемщика.

Обычно от потенциальных клиентов банки требуют на 20-25% меньшего уровня доходов, чем при прочих аналогичных условиях в случае с дифференцированной системой платежей. При определенных обстоятельствах за счет этого фактора можно увеличить и общий объем кредитования.

Второе важное обстоятельство, которое можно расценить как преимущество – равномерность нагрузки. Далеко не всегда заемщик может позволить себе достаточно продолжительное время на первом этапе платить по кредиту серьезную сумму, многим выгоднее платить небольшими равными суммами в постоянном режиме.

Наконец, третий фактор – за счет увеличения платежей по кредитным процентам можно увеличить сумму налогового вычета, если речь идет об ипотечном кредитовании, серьезно компенсировав свои потери. Но здесь важно все внимательно подсчитать, и все равно не всегда по выгоде аннуитетная система превзойдет дифференцированную.

Если же рассматривать две системы в целом, то аннуитетная – конечно, менее выгодна заемщикам, чем дифференцированная система погашения кредита. С другой стороны, клиент редко может выбирать, и приходится либо соглашаться на предложенный вариант, либо искать другое предложение.

Более точные и конкретные выгоды нужно всегда просчитывать заранее, а уже потом на основе заданных параметров выбирать для себя оптимальный кредитный продукт.

Вместе с тем, сегодняшняя банковская практика такова, что в большинстве случаев предлагаются кредиты с аннуитетными платежами, а переход на дифференцированную может рассматриваться, и то не безусловно, в качестве меры по реструктуризации задолженности.  

Источник: https://law03.ru/finance/article/pogashenie-kredita-annuitetnymi-platezhami

Как осуществляется досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах?

Погашение кредита аннуитетными платежами что это

Согласно статистике, услугами кредитных учреждений хотя бы раз в жизни пользовалось около 80 процентов граждан РФ. При этом лишь небольшая часть клиентов действительно разбирается в досрочном погашении кредита при аннуитетных платежах. И может делать свой выбор осознанно.

Для многих других даже стандартные термины оказываются лишь пустыми словами.

Аннуитетные платежи: в чём отличия от других схем?

Кредитные продукты именно с аннуитетными платежами реализуются на рынке чаще всего. В данной схеме предполагается, что каждый месяц клиент вносит равные суммы для погашения своей задолженности.

Первая половина срока договора уходит на то, чтобы рассчитаться за проценты в связи с использованием заёмных средств. И только ко второй половине этого срока погашается главная часть, которая называется телом.

С одной стороны, у такого графика есть преимущества. Снижаются риски возможных переплат, их количество. Но клиентам часто более выгодны дифференцированные платежи. Согласно такому варианту, уменьшается именно главный долг. А проценты начисляются уже на остаток по нему.

Но при выборе аннуитетного варианта повышается процент одобрения заявок. Потому многие клиенты выбирают именно данное решение. Кроме того, суммы плановых платежей небольшие в первое время.

Ещё одно достоинство – прозрачность. То есть, всем сразу понятно, что и как работает.

Каким бывает досрочное погашение при аннуитетных платежах?

Существует два способа досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах для тех, кто хочет раньше времени рассчитаться со своими долгами. У каждого из вариантов свои особенности. Данный вопрос заслуживает рассмотрения уже на этапе подписания соглашений.

Например, допустим вариант с частичным досрочным погашением. Предполагается, что уменьшается тело основного долга. Но есть и варианты, когда сумма остаётся без изменений, зато сокращаются сроки. Нужно только погасить последний ежемесячный платёж, иначе счёт не закроется.

Просрочки по договорам чаще всего приходятся на период отпусков. Потому многие стараются внести оплату заранее, за несколько месяцев в такой ситуации.

Но в некоторых организациях предусматривается автоматическое списание средств со счетов при достижении определённых условий. Тогда автоматически меняется и график. Потом рекомендуется узнать дополнительную информацию относительно нового решения, чтобы не создавать проблем.

Если же такого варианта не предусмотрено, то придётся заранее писать соответствующее заявление. Только после списания средств возможно получение нового графика.

На официальных сайтах организаций есть специальные калькуляторы, которые помогут рассчитать схему досрочного погашения. И узнать конкретные цифры по программе.

В чём выгода от досрочного погашения?

Обычно банковские специалисты стараются избегать разговоров, связанных с данной возможностью. Ведь банк в случае использования любого варианта досрочных платежей теряет часть прибыли. Но выгодно ли данное решение для самих клиентов?

Безусловно, достоинства имеются:

  1. Уменьшение не только основной задолженности, но и суммы средств, вносимых каждый месяц. Наступает чувство удовлетворения, ведь и финансы после принятия решения уменьшаются не так сильно.
  2. Использование денег для решения задачи, которая действительно имеет значение.

Но при аннуитетных платежах досрочные погашения долгов не всегда имеют только преимущества.

К примеру, вместо решения этого вопроса можно потратить деньги на собственное развитие. Чтобы потом устроиться на лучшую работу. И найти место с более высокой заработной платой. И уже использовать её для погашения. Если кредит оформляется в большой сумме, то ежемесячные платежи не сильно изменятся, даже после частичного погашения задолженности.

Какие нюансы следует учесть заранее?

  1. Любой банк даёт информацию о такой возможности. Но для самого погашения указывается лишь возможный минимум.
  2. Иногда налагаются определённые штрафы и санкции за совершение подобных действий.

Рекомендуется заранее изучить условия кредитной организации, чтобы у её сотрудников не осталось никаких вариантов.

Информация о досрочных погашениях обязательно указывается в копии договора, остающейся у клиентов.

  1. К примеру, обычный срок внесения платежей – 15 июля. Но платёж вносят 10 числа. Но перерасчёт всё равно делают лишь по следующему периоду. Сумма ежемесячного платежа уменьшается после 15 числа.
  2. Поход в банк и составление заявления – обязательный шаг при досрочном погашении, выбранные схемы действия и суммы на данное положение не влияют. Нарушать подобные банковские стандарты нельзя.

Излишне уплаченные проценты: правила подсчёта

Коммерческие кредиты от аннуитета предпочитают отказываться. А вот при потребительском кредитовании такая схема стала распространённой.

У коммерческого кредитования есть и другие особенности.

Банки обычно оставляют за собой решение о том, пересчитывать излишне уплаченные проценты, или нет. Это касается и ипотечных программ. Здесь ещё раз надо упомянуть о необходимости внимательного изучения договоров до того, как всё будет подписано.

Если перерасчёт недопустим, то можно предпринять такие действия:

  1. Написать претензию с просьбой о проведении процедуры.
  2. Если банк отказался – у клиента есть право подать иск в суд.

Исковое заявление можно подать максимум спустя три года после того, как заключён кредитный договор. Главное – предоставить как можно больше доказательств в пользу своей позиции.

С использованием данной схемы можно возместить не только сами проценты, но и затраты по принудительному оформлению страховок на жизнь и здоровье. Надо только предоставить подтверждающую документацию.

Сумма процентов к возмещению легко определяется самостоятельно.

Обычно она выражается в форме разницы между объёмом процентов, начисленных по всему сроку действия договора, а так же суммой процентов, которые определены за время использования заёмных средств, в том или ином случае.

Дополнительные советы для заёмщиков

Схема досрочного погашения ссуды во всех банках почти одинаковая:

  • Заёмщик составляет заявление с выражением чёткого намерения по досрочному погашению. Обычно это требуют сделать минимум за 30 дней до даты планируемого месячного внесения средств.
  • Для получения ответа дополнительно созваниваются с менеджерами. Иногда требуется ждать до 5 дней, хотя в большинстве случаев решение даётся сразу.
  • Специалисты учреждения называют сроки, до окончания которых требуется внести платёж. Обычно это стандартное время для ежемесячных перечислений. Не нужно стараться посвящать этот день посещению банковских отделений. Допустим вариант, когда средства вносятся на счёт заранее. Но пересчёт графика в любом случае проводится только в запланированные сроки. Временные рамки и ограничения почти не используются, если долг планируется покрыть полностью.
  • Если погашение частичное, то спустя некоторое время надо обратиться в офис, чтобы получить изменённый график по платежам.
  • При полной схеме погашения важно получить письменное подтверждение того, что долг перестал существовать. И того, что закрыт сам кредитный договор.

Чаще всего с этой целью в банках выдают письмо, оформленное с использованием фирменных бланков. Руководитель подразделения ставит свою подпись на данном документе.

Получение уведомления обязательно хотя бы для того, чтобы быть уверенными в своей правоте. Клиент будет знать, что у банка отсутствуют к нему какие-либо претензии. При оформлении ссуд в других организациях такие письма тоже могут потребоваться, в качестве подтверждения положительной истории заёмщика.

Некоторые банковские организации могут организовать пересчёт долгов в любой удобный момент времени. Потому клиент сам выбирает время, когда он рассчитывается по своим долгам.

Кредитные организации вообще часто стремятся по максимуму упростить процесс досрочных погашений. Например, суммы на счёт можно вносить самостоятельно, без предварительных уведомлений. Допустимо использование служб интернет-банкинга. Но потом рекомендуется всё же получить письмо с подтверждением того, что претензии к клиенту отсутствуют.

Ещё раз о выгодах и особенностях программ досрочного погашения

Досрочное погашение далеко не всегда будет выгодным для самого заёмщика, как бы странно это ни звучало. Особенно, когда планируется вносить незначительные суммы, а в договоре присутствует дополнительное условие, описывающее штрафы или комиссию за совершение подобных действий.

Банки давно отказались от подобной схемы. Её можно увидеть лишь в договорах, оформленных до 2010 года. А вот другие кредитные организации до сих пор применяют данное решение.

Если договор заключался именно в банке, то возможность вносить средства есть всегда. Клиенты сами выбирают время, которое для них максимально удобно. Тогда итоговая сумма по переплате уменьшается. Как и общая нагрузка на семейный бюджет.

В случае наличия дополнительных штрафов более выгодный вариант – то же досрочное погашение, но частями. При подобных обстоятельствах появляется возможность уменьшить плановые платежи, переводимые каждый месяц. Но гораздо выгоднее, когда полное досрочное погашение доступно клиентам в любой момент времени.

Часто в договорах присутствует условие, запрещающее погашать долг первые 2-3 месяца, а также последние. Потому удобно вносить денежные средства к середину срока действующего договора.

В следующем видео Вы узнаете всё по досрочному погашению кредита:

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Авг 24, 2017Пособие Хелп

Источник: https://posobie.help/kredit/pogashen/dosrochnoe-pogashenie-kredita-pri-annuitetnyh-platezhah.html

Аннуитетная схема погашения кредита: что это и как она вас грабит?

Погашение кредита аннуитетными платежами что это

Приветствую! На днях бывшая одноклассница попросила помочь с выбором кредитной программы (ей немного не хватало на покупку квартиры). Мы обсудили все нюансы: банки, сроки, сумму, процентную ставку и требования к заемщикам. Добрались, наконец, до схемы погашения. И тут я очень удивился, услышав: «А какая разница? Пусть будет аннуитет. Удобно же – каждый месяц одна и та же сумма»!

Пришлось прочитать краткую лекцию и показать разницу в цифрах. Может, я слегка и перегнул палку, но понимать, чем опасен аннуитет, нужно всем! Итак, аннуитетная схема погашения кредита что это, и почему ее не стоит выбирать?

Суть аннуитета

При аннуитетной схеме ежемесячный платеж по кредиту составляет одну и ту же сумму (например, 1 000 рублей). И на протяжении всего срока кредитования Вы будете вносить в кассу банка все те же 1000 рублей.

Аннуитетный платеж включает в себя и «тело» кредита, и проценты по нему. Со временем меняется лишь соотношение этих двух «ингредиентов». Например, в первые месяцы 800 рублей будет идти на погашение процентов и всего 200 – на тело кредита. А ближе к концу срока, наоборот, 800 рублей в платеже пойдет на остаток долга и только 200 «съедят» начисленные проценты.

Любой аннуитетный платеж устроен таким образом, что львиная доля процентов приходится на первую половину срока кредитования. Фактически банк «авансом» получает плату за предоставленный Вам кредит.

Плюсы:

  • Проще вести семейную бухгалтерию и планировать расходы
  • Равномерная финансовая нагрузка на весь период кредитования
  • Небольшой выигрыш в ситуации высоких темпов инфляции

Минусы:

  • Общая переплата по кредиту за весь срок будет выше, чем при классической схеме. Причем, чем длинней срок кредита (например, ипотека на 20 лет), тем серьезней будет разница
  • Досрочное погашение при аннуитете не так выгодно, как при «классике». Погашая кредит досрочно, заемщик лишь сокращает срок кредитования. По сути, он выплачивает последние аннуитетные платежи наперед. Но при этом все равно не может пропустить один-два последующих месяцев погашения
  • Рассчитать аннуитутный платеж самостоятельно сложнее, чем дифференцированный
  • Примерно половину срока погашения заемщик платит проценты банку, а не уменьшает остаток задолженности

Чем это плохо? Допустим, Вы по каким-то причинам перестали погашать свой кредит через полгода после его оформления. Или, наоборот, хотите закрыть его полностью и досрочно.

Вас ждет неприятный сюрприз! Оказывается, после шести месяцев регулярных платежей Вы остались должны банку почти столько же, сколько вначале. Так уж несправедливо устроен аннуитет.

Как посчитать размер аннуитетного платежа?

Для расчета аннуитета есть специальная формула, которую я приводить здесь не буду.

Гораздо проще определить размер своего будущего аннуитетного платежа с помощью кредитного калькулятора (в Интернете их море). К слову, очень рекомендую использовать этот удобный инструмент перед оформлением любого кредита!

Туда можно вбить не только сумму, срок и размер процентной ставки. Но и выбрать схему погашения (аннуитет или дифференцированная), учесть инфляцию, добавить комиссии и даже запланировать досрочное погашение. Ну, и конечно, детальные графики платежей (с делением на «тело» кредита и проценты) тоже отображаются онлайн.

А еще для расчета аннуитета можно использовать удобную формулу (любимая таблица Excel).

Допустим, Вы хотите оформить кредит на 100 000 рублей под 16% годовых на пять лет (60 месяцев). Забиваем в любой пустой ячейке Excel такое «заклинание»: =ПЛТ(0,016; 60; -100000). Жмем Enter и получаем размер ежемесячного платежа: 2605 рублей 7 копеек. Расчет готов!

А вот узнать актуальное соотношение в этих 2605 рублях «тела» кредита и процентов можно либо у сотрудника банка, либо в распечатке графика платежей.

Переплата по аннуитету всегда выше, чем по классической схеме!

Чтобы не быть голословным, используем кредитный калькулятор с разными схемами погашения.

Пример №1. Маленькие суммы и короткие сроки

Оформляем символический кредит в Сбербанке на 20 000 рублей на 2 года под 20% годовых. По аннуитетной схеме конечная переплата составит 4430 рублей (для удобства цифры я буду округлять). По дифференцированной – 4160 рублей. Согласитесь, разницей в 270 рублей вполне можно пренебречь.

Пример №2. Крупные суммы и короткие сроки

Мы решили, что 20 000 рублей – это мало и берем в кредит уже на 200 000 рублей на те же два года и под 20% годовых. За два года аннуитета мы переплатим банку 44 200 рублей. А если выберем классическую схему, то переплата составит 41 600 рублей. Разница — 2600 рублей. Не так уж и много, но сам факт…

Пример №3. Крупные суммы и длинные сроки

А теперь давайте «замахнемся» на ипотеку. Кредит в 2 000 000 рублей мы берем на 20 лет под 14% годовых (стандартная ставка для ипотеки).

Погашая такой кредит равными аннуитетными платежами, мы переплатим банку 3,961 млн. рублей. Дифференцированная схема погашения снижает размер конечной переплаты до 2,811 млн. рублей. Разница — 1,15 млн.

рублей! Согласитесь, миллион рублей стоит того, чтобы при оформлении «длинных» кредитов всегда выбирать дифференцированную схему погашения. Общая же стоимость покупки в результате вырастает вдвое…

невольно задумаешься — «А может накопить?».

В каких случаях аннуитет выгоден?

Выбирая схему погашения кредита, надо понимать, что аннуитет всегда выгоден банку, а не заемщику! Но только в двух случаях аннуитет – меньшее из двух зол:

  1. При оформлении небольшого по сумме займа на короткий срок. Разница в переплате с классической схемой будет небольшой, а погашать кредит равными частями гораздо удобнее
  2. У Вас нет возможности вносить большие платежи в первые месяцы погашения кредита (не позволяет размер дохода)

Мое личное мнение

Скажу по личному опыту и опыту своих знакомых. Аннуитет оправдан только при оформлении коротких и небольших займов (например, на покупку бытовой техники в магазине), хотя я вообще не советую брать кредиты под такие цели. Платежи-«близнецы» удобно учитывать при составлении семейного бюджета. А небольшую разницу в конечной переплате можно считать «платой за комфорт».

Все другие виды кредитов: ипотека, автокредиты, «длинные деньги» на бизнес должны оформляться только с дифференцированной схемой погашения!

Во-первых, это дешевле!

Во-вторых, с первого же погашения Вы платите банку «честные» проценты. Ровно столько, сколько «накапало» на остаток кредита.

В-третьих, появляется стимул закрыть кредит досрочно. В дифференцированной схеме после каждого досрочного погашения (частичного, а не полного) платеж наглядно уменьшается. А проценты начисляются на уменьшенное «тело» кредита уже со следующего месяца. При аннуитете же досрочное погашение лишь сокращает срок погашения. Так зачем платить больше?

А какую схему погашения обычно выбираете Вы?  и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!

Источник: http://capitalgains.ru/obrazovanie/lichnye-finansy/annuitetnaya-shema-pogasheniya-kredita.html

Аннуитетный и дифференцированный платежи: какой выбрать?

Погашение кредита аннуитетными платежами что это

Юлия Чистякова

10 октября 2018 в 13:43

Здравствуйте, друзья!

Мы продолжаем повышать свою финансовую грамотность по теме кредитования. Большинство граждан при выборе банка и условий по кредиту обращают внимание только на процентную ставку.

Именно от нее, они считают, зависят наши ежемесячные платежи и общая переплата. Но это не совсем верно. Не только от ставки, но и от способа расчета ежемесячного взноса по кредиту.

Аннуитетный и дифференцированный платежи – тема сегодняшней статьи.

Два вида платежа: аннуитетный и дифференцированный

Что такое аннуитет?

Аннуитет – это одинаковая сумма, которую получают или расходуют через одинаковый промежуток времени. Соответственно, аннуитетный платеж перечисляется банку или любой другой организации в одном и том же размере и через один и тот же временной интервал. Например, 1 раз в месяц, квартал, год.

В теории финансов есть формула определения такого транша. Но я не думаю, что каждый человек должен ее знать. Во-первых, онлайн-калькуляторы на любом банковском или финансовом сайтах автоматизируют процесс расчета аннуитета.

Во-вторых, при кредитовании на руки вы обязательно получите график, в котором сумма будет прописана за каждый период. Хотите проверить банк? Тогда возвращайтесь к “во-первых”.

Для примера воспользуемся калькулятором и рассчитаем выплаты по кредиту аннуитетными взносами.

Результаты расчета:

  • ежемесячный взнос – 16 607,15 руб.
  • переплата – 97 857,58 руб.
  • всего выплат – 597 857,58 руб.

Дифференцированный платеж значит разный от месяца к месяцу. Большие взносы в начале, меньшие – в конце срока кредитования.

Оставим такие же условия для примера и воспользуемся калькулятором. Результаты расчета следующие:

  • ежемесячный взнос – 18 889… 14 028 руб.
  • переплата – 92 500 руб.
  • всего выплат – 592 500 руб.

Для полноты картины надо смотреть распечатку выплат за весь срок кредитования. Но это мы уже сделаем в следующей части статьи, в которой разберем, в чем разница двух видов платежей. Для удобства иногда буду пользоваться сокращениями АП и ДП.

Что общего и в чем разница?

Для ответа на этот вопрос лучше всего сравнить 2 графика погашения. За все 3 года – не буду приводить его в статье, достаточно и фрагмента.

График с АП.

График с ДП.

Проанализируем таблицы.

Сходство только в одном – и тот, и другой платеж состоит из 3 частей:

  • основной долг;
  • начисленные проценты;
  • ежемесячные комиссии, если они есть.

Чем отличаются:

1. При АП в первую очередь погашаются проценты и только потом основной долг. Если посмотреть на таблицу погашения за все 3 года, то видно, что проценты уменьшаются, а сумма погашения основного долга наоборот растет.

При ДП сумма погашения долга одинаковая каждый месяц. Она рассчитывается простым арифметическим действием: 500 000 / 36 = 13 888,89 руб.

Проценты начисляются на остаток долга, поэтому они уменьшаются быстрее, чем в АП. Это различие имеет ключевое преимущество при досрочном погашении долга. Но об этом чуть позже.

2. Величина ежемесячного АП одинаковая каждый месяц. При ДП разная, сначала больше, потом меньше.

3. Переплата при АП больше, чем при ДП. Для этого еще раз посмотрим результаты вычислений.

Результаты расчета при аннуитетном платеже приведены ниже.

Результаты расчета при дифференцированном платеже следующие.

По условиям нашего примера разница получилась незначительная, только 5 358 руб. Но при долгосрочном кредите и на большую сумму это значение возрастает в разы. Чтобы не быть голословными, давайте изменим исходные данные. Возьмем ипотеку в 2 млн. рублей на 15 лет под 10 % годовых.

Результаты вычислений при долгосрочном кредите по АП.

Результаты вычислений при долгосрочном кредите по ДП.

Разница составит 360 245 руб., что уже существеннее.

Как понять, какой способ лучше? Изучим плюсы и минусы обоих.

Достоинства и недостатки двух методов расчета

Что выгоднее заемщику, аннуитетная или дифференцированная плата за кредит? Ответ на этот вопрос неоднозначный. Он зависит от самого заемщика, его финансовых возможностей, суммы и срока займа. Посмотрим на этот вопрос с разных сторон и выявим плюсы и минусы обоих способов.

Достоинства АП:

  1. Одинаковая ежемесячная сумма более удобная для тех, кто не хочет каждый раз заглядывать в график погашения. Можно настроить автоплатеж и вообще не вспоминать о долге.
  2. При долгосрочном кредитовании, например ипотеке, вы на несколько лет вперед можете планировать семейный бюджет. Учитывая, что с годами доход семьи может вырасти, кредитное бремя будет уже не таким тяжелым.
  3. Вы можете рассчитывать на большую сумму займа, чем при дифференцированных взносах. Банк ориентируется на ваш доход и ежемесячную нагрузку по кредиту. При АП она одинаковая, а при ДП в первые годы выше, чем в последующие.

Недостатки АП:

  1. Значительная переплата по сравнению с ДП. Особенно это заметно при долгосрочном кредитовании.
  2. При досрочном погашении вы можете быть сильно удивлены, что сумма долга изменилась незначительно. Это связано с тем, что при АП основной долг уменьшается меньшими темпами, чем проценты.

Ни один банк не заинтересован в досрочном погашении долга. Он теряет свою прибыль. Раньше даже были штрафные санкции заемщику за возврат раньше срока, но на законодательном уровне они отменены.

Переход банков на аннуитетный способ обусловлен в том числе и тем, что они хотят обезопасить себя от потери прибыли. Вы думаете, что через несколько лет погашения значительно сократите размер долга, а на деле ожидания не оправдываются.

Достоинства ДП:

  1. Ежемесячная плата меньше с каждым месяцем. При долгосрочном кредитовании эта разница становится ощутима. Например, по нашему последнему примеру с ипотекой в первое время вы будете платить более 27 000 рублей, а в последние – только около 12 000 руб. Тогда как при АП ежемесячный взнос составит 21 492 руб. до конца срока.
  2. Переплата значительно ниже, чем при АП. Это существенный фактор. Ведь всем нам известна поговорка, что берем в долг чужие деньги, а возвращаем свои. А делать это очень не хочется.
  3. Экономия на ежегодной страховке, т. к. сумма основного долга уменьшается быстрее, чем при АП. А страховой взнос рассчитывается именно от остатка долга. Напоминаю, что страхование объекта залога при ипотеке обязательно.
  4. Остаток задолженности сокращается быстрее, чем при АП. Например, по нашему условному примеру через 24 месяца осталось погасить 166 666,67 руб. при ДП и 186 914,82 руб. при АП. Почти на 20 000 руб. меньше. Поэтому при досрочном погашении вы внесете меньшую сумму, чем при оплате по аннуитету.

Фрагмент графика при ДП.

Фрагмент графика при АП.

Недостатки ДП:

  1. Значительная финансовая нагрузка на заемщика в начале срока кредитования. Иногда случается переоценка своих возможностей и вытекающие отсюда проблемы. В этом случае полезно знать, что будет, если не платить кредит.
  2. Рассеянных или недисциплинированных заемщиков может не устроить разная сумма оплаты. Они рискуют ее пропустить или внести не совсем ту, что прописана в графике расчетов с банком.
  3. Из-за повышенной нагрузки на начальном периоде банк может одобрить заем в меньшем размере, чем вы рассчитывали.

Досрочное погашение кредита: как сделать правильно?

Отдельного разговора заслуживает процедура досрочного возврата долга. Как правило, вы встанете перед выбором, что выгоднее, изменение суммы взноса или срока договора. Сделайте его с точки зрения вашего способа погашения займа: аннуитетный или дифференцированный.

Обращаю ваше внимание, что сейчас речь идет именно о частичном досрочном погашении. При дифференцированных взносах может оказаться выгоднее уменьшить ежемесячный взнос, особенно в первую половину кредитного срока. Это приветствует и банк по нескольким причинам:

  • он продолжает получать прибыль в виде начисленных процентов до конца срока кредитования;
  • снижается риск вашей неплатежеспособности, а значит, и риск получения убытков банком;
  • всегда есть возможность навязать вам дополнительные услуги, связанные с обслуживанием кредита, например, кредитные карты.

Сокращение срока кредитования выгодно при обоих способах. Ведь уменьшается время долгового бремени на заемщика и его семью. Но особенно очевидны преимущества уменьшения срока при следующем раскладе:

  • аннуитетные платежи,
  • нет никаких дополнительных требований банка в случае сокращения срока возврата долга,
  • впереди еще более половины срока погашения займа.

Заключение

А в заключении хочу немного остудить пыл тех читателей, кто уже думает, какой же способ расчета ежемесячного взноса в погашение кредита ему выбрать. Дело в том, что банки до вас уже все рассчитали и поняли, что им невыгоден дифференцированный метод.

Именно поэтому вы почти не встретите его в условиях кредитования большинства российских кредитных организаций. Но исключения есть. Например, Россельхозбанк и Газпромбанк предлагают заемщику самому выбрать способ расчета.

Если у вас возникли вопросы, пишите, постараюсь ответить. А у меня к вам, пока вы думаете, встречный вопрос. На каком варианте остановились бы вы?

(4 , 5,00 из 5)

С уважением, Юлия Чистякова

Источник: https://iklife.ru/finansy/annuitetnyj-i-differencirovannyj-platezh-v-chem-raznica.html

Добавить комментарий